Как проблемы приводят к решениям

Тот, кто контролирует объём денег в нашей стране, является абсолютным хозяином всей промышленности и торговли… когда вы поймёте, что вся система очень легко контролируется, так или иначе, несколькими могущественными людьми на вершине, вам не нужно будет объяснять, как возникают периоды инфляции и депрессии.
Джеймс А. Гарфилд, президент США

В предыдущем модуле вы узнали, что финансовый мир опирается на систему, которая может быть не такой надёжной, как кажется. Фиатная система, поддерживаемая постоянной эмиссией новых бумажных денег, кажется, приносит пользу немногим за счёт всех остальных.

В этом модуле раскрывается, что фиатная система означает для обычных людей и общества. В завершение мы рассмотрим историю группы людей, которые заметили эти проблемы и тихо работали над поиском решения, способного изменить будущее человеческого общества.

Денежная инфляция и её влияние

Денежная инфляция — это увеличение денежной массы в экономике. Когда создаётся больше денег, каждая единица денег обычно теряет свою ценность, что снижает покупательную способность. По мере того как в обращении становится больше денег, спрос на то же количество товаров и услуг растёт, что приводит к повышению цен.

Представьте себе небольшую группу друзей: Алексей, Борис и Кирилл, у каждого из которых по одному рублю, и продаётся одна бутылка воды. Три человека, три рубля, одна бутылка. Теперь предположим, что государство даёт каждому из них ещё по одному рублю. Теперь у них в сумме шесть рублей. С появлением большего количества денег все они хотят купить ту же самую бутылку, поэтому начинают конкурировать за неё.

Из-за возросшего спроса они начинают предлагать за бутылку больше, чем первоначальная цена. Конкуренция поднимает цену бутылки. Хотя у них стало больше денег, каждый рубль теперь покупает меньше, чем раньше. Они уже не могут купить столько же, сколько могли ранее.

В этом примере их покупательная способность снизилась из-за увеличения денежной массы. Они не контролировали это изменение. Больше денег при том же количестве товаров привело к росту цен, и стало сложнее позволить себе те же вещи.

Это показывает, как покупательная способность может зависеть от факторов вне нашего контроля и почему важно понимать, как устроены денежные системы.

Задание: Аукцион

Это групповое упражнение, в котором участники на собственном опыте узнают, как увеличение денежной массы влияет на ценообразование. Цель — чтобы участники поняли денежную инфляцию (а не рост цен).

Основные моменты

1. Цены на свободном рынке устанавливаются исходя из субъективных ценностей людей (например, студенты делают ставки на товары).
2. Помните: инфляция = увеличение денежной массы. Это и есть смысл выражения «больше денег гонится за теми же товарами».
3. Будьте внимательны к неправильному использованию слова «инфляция». Денежная инфляция — это не то же самое, что рост цен. СМИ и центральные планировщики предпочитают использовать показатели роста цен, такие как индекс потребительских цен (CPI), потому что ими можно манипулировать.
4. Когда создаются фиатные деньги, они распределяются неравномерно. В первую очередь они поступают к тем, кто ближе всего к «денежному принтеру» (например, крупным игрокам отрасли). Они могут несправедливо покупать активы до того, как цены вырастут для всех остальных.

Совет для студентов

Это активная игра с участием всех. Чем больше вы вложите усилий и креативности, тем интереснее будет … и тем эффективнее.

Вам не нужны сложные термины, сложные модели или университетские дипломы, чтобы понять экономику и как на самом деле работает деньги.

Я не верю, что у нас когда-либо снова появятся хорошие деньги, пока мы не уберём это из рук правительства… всё, что мы можем сделать — это каким-то хитрым, обходным путём ввести нечто, что они не смогут остановить.
Фридрих Хайек, лауреат Нобелевской премии по экономике

Влияние на людей — Потеря покупательной способности

Иван — студент университета, который живёт в небольшой квартире. Он работает неполный рабочий день в кофейне, чтобы оплачивать свои расходы на жизнь и обучение. Как только он начал жить самостоятельно, Иван научился хорошо вести свой учёт.

учёт — это запись всех ваших денежных операций, включая доходы и расходы. Независимо от того, зарабатываете вы или тратите деньги, учёт помогает вам отслеживать их движение.

В начале 2023 года он запланировал 1 000 000 рублей на свои расходы на жизнь за весь год, включая аренду, еду и другие необходимые вещи. Вот как выглядит его учёт за январь 2026 года:

Этот учёт показывает, что начальный баланс Ивана составлял 160 000 ₽, из которых он потратил (списание) 80 000 ₽ на оплату аренды за месяц. Затем он потратил 10 000 ₽ на продукты и получил 50 000 ₽ (поступление) зарплаты за неполный рабочий день, увеличив свой баланс до 120 000 ₽. После этого он потратил деньги на бензин и учебники, и к концу месяца его баланс составил 70 000 ₽.

Через двенадцать месяцев Иван обедает со своим дедушкой и делится с ним деталями своего бюджета на 2026 год. Иван замечает, что его бюджет уже не так хорошо покрывает расходы, как раньше, и что стоимость жизни значительно выросла за последний год. Пока Иван размышляет, как такое могло произойти, дедушка показывает ему следующую картинку.

Иван не может поверить своим глазам. В этот момент он понимает, что стоимость товаров и услуг со временем резко возрастает, что приводит к снижению его покупательной способности.

Дедушка говорит: «В 1956 году я был просто молодым парнем, только начинавшим свою жизнь. Помню, что зарабатывал 380 рублей в месяц, работая на заводе. Может показаться, что это немного, но тогда это была достойная зарплата. На самом деле, я смог накопить достаточно денег, чтобы купить собственный дом в пригороде.»

Дедушка продолжает: «Цены были совсем другими в прошлом веке. Например, в 2020 году покупка 30 шоколадок Hershey’s обошлась бы вам в $26,14. Однако в 1913 году за такое же количество шоколадок Hershey’s вы бы заплатили всего $1!»

Эта значительная разница в цене подчеркивает изменение покупательной способности со временем и то, как она уменьшалась на протяжении лет из-за инфляции.

Дмитрий: «Что? Это невероятно. Даже представить не могу, насколько дешевле была бы моя аренда тогда по сравнению с нынешней.»

Дедушка: «Да, твоя аренда тогда была бы намного дешевле. У меня есть еще один пример: в те времена за $1 можно было купить примерно 10 пакетов кренделей. В 2020 году я заплатил $9,69 за такое же количество. Представь, сколько сейчас стоят 10 пакетов кренделей.»

Дмитрий: «Вау, это очень интересно, дедушка. А как ты сам это ощущал, когда был молодым?»

Дедушка: «О, Дмитрий, всё было намного дешевле, когда я был молод. Батон хлеба стоил всего $0,18, а галлон бензина можно было купить за $0,29. Невероятно, насколько выросла стоимость жизни.»

Покупательная способность доллара США резко упала за последнее столетие из-за роста инфляции и увеличения денежной массы.

После разговора с дедушкой Дмитрий возвращается домой, чтобы еще раз взглянуть на свою ведомость расходов. Он быстро обнаруживает, что ему нужно заложить в бюджет дополнительно $1 000 на 2024 год, чтобы купить тот же набор товаров и услуг, что и в прошлом году. Это значит, что его покупательная способность уменьшилась на $1 000, так как теперь ему приходится тратить больше денег на те же товары и услуги. Пока стоимость жизни стремительно растет каждый год, зарплата Дмитрия увеличивается совсем незначительно.

В следующей таблице показаны расходы Дмитрия в первый и второй годы, а также процентное увеличение цен.

Чтобы Дмитрий мог жить на том же уровне, ему придется работать больше часов в неделю во втором году, чтобы заработать дополнительные $1 000.

По данным Бюро трудовой статистики США, сегодня цены примерно в 30 раз выше, чем в 1913 году. Это значит, что на доллар сегодня можно купить лишь около 3% того, что можно было купить тогда.

Для примера: если бы кто-то из 1913 года переместился во времени в 2023 год с купюрой в $100, он бы обнаружил, что его наличные покупают столько же, сколько $3 могли купить в 1913 году. Эта значительная разница в стоимости показывает, насколько сильно снизилась покупательная способность денег за эти годы.

В номинальном выражении (то есть, если смотреть только на цифры), Дмитрий зарабатывает за год гораздо больше, чем когда-либо зарабатывал его дедушка, но доллары, которыми владел дедушка Дмитрия, были намного ценнее и могли купить гораздо больше в те времена.

В современном мире значительное влияние инфляции отталкивает людей от сбережений.

Вместо этого большинство предпочитает тратить деньги сразу, потому что их ценность быстро уменьшается. Такой пессимистичный взгляд мешает людям планировать будущее.

Как видно на графике, рост средней зарплаты человека остается практически неизменным десятилетиями с учетом инфляции, несмотря на то, что производительность труда значительно выросла. Это значит, что вся добавленная стоимость за счет роста производительности съедается инфляцией, а не идет на вознаграждение трудящихся.

Пример Дмитрия — лишь один из многих. В фиатном мире вполне обычно, что правительства создают деньги из воздуха ради своих целей, а последствия этого ложатся на плечи людей по всему миру. Цены на повседневные товары — от хлеба до жилья, от продуктов до отпуска — растут каждый год. Пока богатые выигрывают от инфляции благодаря владению активами, растущими в цене, обычные люди, которые копят наличные, видят, как их с трудом заработанные деньги теряют ценность. Итог? Люди и семьи по всему миру сталкиваются с трудностями, так как их покупательная способность снижается.

Люди по всему миру вынуждены работать на нескольких работах и дольше, чтобы сохранить прежний уровень жизни. Это похоже на бег по беговой дорожке — бежишь все быстрее, но так и не приближаешься к цели. Фиатная система заставляет людей чувствовать себя участниками бесконечной гонки с растущими ценами.

В попытке не отставать от растущих расходов многие обращаются к кредитам, что похоже на попытку залечить глубокую рану маленьким пластырем. Люди берут займы или принимают импульсивные решения просто чтобы выжить. Быстрые деньги становятся необходимостью, и человек попадает в цикл, где выживание сегодня важнее планирования завтрашнего дня.

Фиатная система с постоянной эмиссией денег влияет на психологию людей. Она формирует высокую временную предпочтительность — ориентацию на краткосрочную выгоду вместо долгосрочного планирования. Как быстрое средство для немедленного облегчения, люди в фиатном мире склонны отдавать приоритет сиюминутным выгодам. Это инстинкт выживания, но он создает цикл зависимости, когда человек ищет любые способы получить быстрые деньги, даже если это неустойчиво или не работает в долгосрочной перспективе.

По сути, влияние фиатной системы рисует сложную картину для людей по всему миру. В фиатной системе цены растут, доходы стоят на месте, а борьба за выживание становится ежедневной битвой. Пока отдельные группы богатеют, большинство людей во всем мире остаются зависимыми от системы, которая делает их все беднее и беднее.

В обществе, основанном на надежных деньгах, финансовые решения правительства ограничены его экономическими возможностями. В фиатной системе, однако, правительства могут выпускать практически неограниченный долг за счет своих граждан. Возможность печатать деньги по своему желанию часто приводит к политической централизации. Фиатная система позволяет правительствам накапливать огромные долги, принимая решения в свою пользу, а не в интересах большинства.

Сверхдержавы, такие как Соединённые Штаты, получают конкурентное преимущество благодаря этому явлению. Они могут бесконечно печатать деньги для финансирования своих планов, включая войны. Эта возможность позволяет доминирующим странам контролировать, влиять и участвовать в геополитических конфликтах, создавая глобальный дисбаланс сил. Войны и крупные действия по контролю над другими становятся финансово возможными для сверхдержав, в то время как у других, не обладающих такой финансовой гибкостью, нет таких возможностей.

В фиатной системе богатство не распределяется равномерно. Вместо этого оно концентрируется в руках немногих. Это похоже на игру в «Монополию», где у нескольких игроков почти все отели и недвижимость, а большинство едва держится на плаву. Фиатная система стала инструментом концентрации богатства для определённых групп. Печать денег позволяет правительствам вливать больше валюты в экономику через сотрудничество с центральными банками, и первыми получателями этих новых денег становятся те, у кого уже есть богатство и статус — влиятельные организации и лица. Эти группы получают выгоду от только что напечатанных денег до того, как их негативные последствия начинают проявляться в экономике.

Неравенство в богатстве — это не только разница между богатыми и бедными; это еще и подавление экономической мобильности. Людям из менее обеспеченных слоев становится всё труднее подняться по экономической лестнице, словно они начинают забег с тяжелым рюкзаком. Затем богатые используют своё влияние, чтобы изменить государственную политику в свою пользу, еще больше увеличивая разрыв. Это усложняет жизнь обычным людям, приводит к социальному недовольству, потере доверия к институтам и разрушению сообществ, словно карточный домик. Нестабильность фиатной системы проявляется в экономической неопределенности, политических волнениях и глобальных кризисах, когда западный мир сталкивается с экономическим спадом.

В фиатной системе долг стал нормой для человечества. Правительства, учреждения, бизнес и обычные люди по всему миру оказываются погружёнными в море долгов.

Психологический сдвиг в сторону принятия долга как чего-то нормального уходит корнями в саму структуру фиатной системы. За последние десятилетия брать значительные долги стало всё проще, и для обычных людей это часто становится необходимостью из-за роста цен.

Постоянное и быстрое обесценивание фиатных денег приводит к потребительству — постоянному желанию покупать и потреблять, когда люди приобретают больше, чем им нужно, что приводит к чрезмерному потреблению и отходам. Хотя это может казаться бесконечным шопингом, настоящая цена выходит далеко за рамки ценника, влияя на психологию и благополучие людей.

Становится очевидно, что фиатная система — это не просто экономический механизм. Это система, формирующая всё человеческое общество. От концентрации власти до глобальных процессов, неравенства в богатстве и общественных норм — фиатная система напрямую влияет на то, как функционируют страны и как обычные граждане строят свою жизнь.

Глобальное долговое бремя

В результате фиатной системы правительства по всему миру оказались в ловушке растущей паутины долгов, которую часто называют «глобальной долговой спиралью». Представьте, что вы занимаете больше, чем когда-либо сможете вернуть. Именно это происходит в огромных масштабах. Правительства продолжают брать на себя больше долгов, чем могут осилить, подталкиваемые постоянными расходами, заимствованиями и краткосрочным мышлением, что приближает многие страны к финансовой нестабильности.

На сегодняшний день федеральное правительство США добавило около 13 триллионов долларов нового долга с 2019 года. Общий долг вырос примерно с 23 триллионов долларов в конце 2019 года до примерно 37 триллионов сегодня. Правительства по всему миру не замедляют темпы заимствований. Наоборот, они растут, и 2023 год, по прогнозам, станет одним из самых «долговых» после 2021 года во время пандемии COVID.

Что это значит для людей и обществ, которые уже сталкиваются с последствиями фиатной системы? Долговая спираль похожа на снежный ком, катящийся с горы: со временем он становится всё больше, а политической воли остановить его почти нет.

Последствия — от роста неравенства до социальных волнений — вряд ли исчезнут. Напротив, глобальное долговое бремя продолжает расти, делая будущее всё более сложным.

Обсуждение: последствия фиатной системы

1. Есть ли ещё какие-либо последствия, которые испытывают отдельные люди и общество в целом из-за фиатной системы?
2. Каковы последствия фиатной системы в вашей стране? Что происходило на протяжении истории? Как это повлияло на людей в вашей стране?
3. Личные примеры: интерактивная сессия

Мы наблюдали постепенное подчинение денег банкам и государствам на протяжении истории, что привело к фиатной системе, которую мы знаем сегодня, и её катастрофическим последствиям для общества. Но появление новых технологий, таких как шифрование и интернет, позволило появиться новым идеям, например, независимым цифровым деньгам — свободным от вмешательства государства, открытым и доступным для всех. Давайте погрузимся в путь тех, кто возглавил это революционное движение: Cypherpunks.

Cypherpunks

Компьютер может быть инструментом для освобождения и защиты людей, а не для их контроля.
Hal Finney

Во второй половине XX века появились мощные новые технологии, такие как персональные компьютеры и интернет. Эти инновации начали менять способы общения людей, обмена информацией и организации общества.

Некоторые мыслители и программисты поняли, что эти технологии могут либо увеличить личную свободу, либо позволить государствам и корпорациям легче следить за людьми и контролировать их.

Эта группа стала известна как Cypherpunks. Они считали, что криптография, использование математических кодов для защиты информации, может защитить личную свободу в цифровую эпоху.

Cypherpunks работали над инструментами, которые могли бы защищать приватность в интернете, обеспечивать безопасность коммуникаций и позволять людям взаимодействовать онлайн без необходимости полагаться на централизованные органы.

Одной из их главных целей было создание формы цифровых денег, которыми люди могли бы пользоваться без контроля со стороны банков или государства. Позже Bitcoin был создан как решение этой проблемы.

Орвелловское будущее относится к антиутопическому обществу, где могущественная власть, обычно государство, тщательно контролирует жизнь людей. В таком мире граждан постоянно наблюдают, информация искажается, а за критику власти можно быть наказанным. Личные свободы ограничены, а истина часто искажается для поддержания контроля над населением.

Ключевыми фигурами движения Cypherpunk были Эрик Хьюз, Тимоти К. Мэй и Джон Гилмор. В 1992 году Эрик Хьюз написал Манифест Cypherpunk, в котором утверждалось, что люди должны иметь право на приватность и контроль над своей цифровой жизнью.

Cypherpunks считали, что криптография может защитить людей в интернете. В 1991 году Фил Циммерман создал PGP (Pretty Good Privacy) — инструмент, который позволял отправлять зашифрованные электронные письма так, чтобы их мог прочитать только получатель.

Они верили, что шифрование, в сочетании с интернетом и компьютерами, позволит людям общаться и взаимодействовать онлайн без необходимости полагаться на центральные органы.

Однако одна большая проблема оставалась нерешённой: в мире всё ещё не существовало децентрализованной цифровой валюты, которой люди могли бы свободно пользоваться в интернете.

Централизованные и децентрализованные системы

Централизованные системы

В централизованной системе всё вращается вокруг одного главного органа, как вокруг высокого здания в городе. Эта власть контролирует работу всей системы. Пример — традиционные банки, где небольшая группа принимает все решения.

Проблемы централизованных систем

• Единая точка отказа: Если что-то случается с центральным органом, вся система может рухнуть.
• Контроль: Вся власть и контроль сосредоточены у небольшой группы наверху, что часто приводит к решениям в их пользу, а не в пользу всех.
• Неэффективность и посредники: Как пробки в городе, централизованные системы могут становиться медленными и дорогими из-за ненужных посредников.
• Отсутствие автономии: Люди могут не иметь возможности самостоятельно принимать финансовые решения; всё решает центральная власть.
• Цензура и ограничения: Как некоторые районы города могут быть перекрыты, так и централизованные системы могут блокировать или ограничивать доступ к определённым финансовым ресурсам.
• Проблемы масштабирования: Когда всё больше людей нуждаются в финансовых услугах, централизованные системы могут не справляться с нагрузкой.
• Риски безопасности: Проблемы с центральным органом могут поставить всю систему под угрозу кибератак.
• Отсутствие прозрачности и доверия: Внутренние процессы централизованных систем могут быть сложны для понимания, что затрудняет доверие к ним.

Децентрализованные системы

Представьте децентрализованную систему как лес. Каждое дерево — отдельная часть, а весь лес — это система. В отличие от города с одной центральной точкой, децентрализованная система более устойчива и может продолжать работать, даже если одна часть выйдет из строя.

Преимущества децентрализованных систем

• Повышенная устойчивость и надёжность: Нет единой точки отказа, что делает систему сильной даже при возникновении проблем.
• Увеличенная безопасность: При правильном шифровании/защите децентрализованная система лучше противостоит контролю со стороны одной власти.
• Большая суверенность: Люди получают больше контроля над своими деньгами, данными и выбором.
• Улучшенная прозрачность: Все видят одну и ту же информацию, что делает систему более надёжной.
• Без разрешений и без границ: Любой может присоединиться или принять участие.
• Равные возможности: У каждого есть честный шанс внести свой вклад и высказать своё мнение.
• Усиленная конфиденциальность: Данные распределены между несколькими участниками и в основном псевдонимны, что делает децентрализованные системы более приватными.

Хотя у децентрализованных систем много преимуществ, принимать решения вместе может быть немного сложно. Это требует совместной работы всех участников.

В мире централизованных и децентрализованных систем всё зависит от того, у кого находится власть. Централизованные системы отдают власть небольшой группе, а децентрализованные распределяют её, позволяя каждому высказаться. Такой сдвиг во власти может привести к более справедливому будущему, где многие люди влияют на систему, формирующую их жизнь.

Краткая история цифровых валют

Одной из ключевых идей, обсуждавшихся Киферпнками, была цифровая наличность. Они считали, что деньги должны быть отделены от контроля государства, чтобы люди могли свободно и приватно отправлять и получать платежи онлайн.

Ранний криптограф Давид Шаум создал одну из первых систем цифровой наличности, используя криптографию для обеспечения безопасности и приватности транзакций. Однако его система всё равно полагалась на центральный орган для работы, что означало возможность отказа или цензуры транзакций.

В последующие десятилетия многие Киферпнки пытались создать форму цифровых денег, не зависящую от центрального органа. Хотя они внесли важные инновации, ни одна из их систем не решила все задачи, необходимые для безопасной, децентрализованной и широко используемой цифровой валюты.

Эти попытки помогли выявить, чего не хватало. Позже кто-то использовал эти идеи и наконец создал рабочую систему децентрализованной цифровой валюты.

Ресурсы

Cypherpunks Write Code

Посмотрите это видео и узнайте историю Киферпнков!