Что такое деньги?

Деньги — один из величайших инструментов свободы, когда-либо изобретённых человеком.
Фридрих Хайек

Добро пожаловать на дипломный курс по Bitcoin. В этом модуле мы рассмотрим фундаментальный вопрос: почему деньги так важны в нашей жизни. Мы изучим природу денег и их различные формы, чтобы глубже понять их значение.

Деньги — это то, чем мы пользуемся каждый день, но действительно ли мы понимаем, зачем они нам нужны и что они собой представляют?

• Почему люди обменивают своё время на деньги?
• Почему у одних людей денег больше, чем у других?
• Почему деньги отличаются в разных странах?
• Почему мы не можем просто создать больше денег, когда они нам нужны?

Давайте начнем с ответов на следующие пять вопросов.

Рассмотрите практические применения, такие как приобретение необходимых вещей, например, еды и желаемых товаров. Старайтесь приводить конкретные примеры, сочетая креативность с реализмом.

Зачем нам нужны деньги?

Что такое деньги?

Кто контролирует деньги?

Что придаёт деньгам их «ценность»?

Какие у вас есть вопросы о деньгах?

Обсуждение: Зачем нам нужны деньги?

Разделитесь на группы и:

• Поделитесь и обсудите ответы на первые четыре вопроса. Запишите понравившиеся ответы.
• Поделитесь ответами на последний вопрос и проголосуйте за один любимый вопрос. Запишите результат.
• Вернитесь к ответам и вопросам в конце курса.

Теперь, когда у вас появилось более чёткое понимание, почему деньги необходимы, в следующих модулях мы рассмотрим, что такое деньги, как они развивались со временем, кто на них влияет и какая у них самая новая форма. Продолжайте обращаться к своим спискам с первого дня занятий, чтобы находить связи между вашими мыслями и эволюцией создания, определения и использования денег со временем.

Обсуждение: Что такое деньги?

• Пожалуйста, пока не ешьте конфету, лежащую на вашем столе.
• Кто был бы готов обменять свою конфету на купюру в 1 доллар США?
• Теперь оставьте руки поднятыми, если вы всё ещё готовы обменять свою конфету на купюру из игры «Монополия» номиналом 1 доллар вместо вашей конфеты.
• Почему или почему нет?
• Почему одна купюра так желанна, а другая не имеет никакой ценности?
• Что придаёт деньгам их «ценность»?
• Откуда берутся деньги и кто решает, сколько их печатать?
• Почему бы не напечатать больше денег и не распределить их поровну между всеми?

Деньги — это гарантия того, что мы сможем получить желаемое в будущем. Даже если сейчас нам ничего не нужно, они обеспечивают возможность удовлетворить новое желание, когда оно появится.
Аристотель

Вы когда-нибудь задумывались, что такое деньги на самом деле? Или почему что-то становится деньгами… ну, деньгами? Большинство из нас умеет ими пользоваться, но немногие понимают, откуда они берутся и как работают. Деньги — это, по сути, способ обмена товарами и услугами. Они представляют ценность этих вещей в форме, которую легко обменять. Деньги могут принимать разные формы: бумажные купюры, монеты, электронные платежи. Обычно деньги выпускаются и контролируются государством или другими органами, но деньги — это не просто физический или цифровой инструмент обмена; это как универсальный язык, который позволяет нам торговать с людьми по всему миру, даже если мы не говорим на одном языке и у нас разная культура. Вы можете оказаться на другом конце света и всё равно «говорить» на языке денег, просто положив товар на прилавок и обменяв его на местную валюту или оплатив покупку банковской картой.

Деньги похожи на общественный договор, который позволяет нам обмениваться товарами и услугами без необходимости прибегать к бартеру или искать человека, которому нужно именно то, что есть у нас. Если бы группа людей начала принимать шоколад в качестве оплаты за большинство товаров и услуг, шоколад стал бы деньгами (хотя, поскольку он может растаять в некоторых частях света, мы бы сочли его плохими деньгами).

Другими словами, сами по себе деньги не могут удовлетворить человеческие желания; это всего лишь инструмент, который позволяет нам обмениваться более эффективно.

Деньги представляют ценность, ПО КОТОРОЙ обмениваются товары. Деньги — это НЕ та ценность, НА КОТОРУЮ обмениваются товары.

Транзакция — это транзакция — это обмен или передача товаров и услуг. Это способ обмена ценностью между двумя или более сторонами.

Существует множество различных видов транзакций: от простых обменов (например, покупка бутерброда в кафе) до более сложных финансовых операций (например, покупка дома или инвестиции в ст

Транзакции могут проводиться лично, по телефону, онлайн или другими способами, и в них могут участвовать самые разные стороны: частные лица, компании и финансовые учреждения.

Деньги облегчают торговлю, потому что их все принимают как окончательную форму оплаты. Они также позволяют нам измерять ценность и сравнивать разные товары и услуги.

Деньги выполняют лишь мгновенную функцию в обмене; и когда сделка окончательно завершена, всегда оказывается, что один вид товара был обменян на другой.
Жан-Батист Сэй

Когда речь идет о покупке и продаже товаров и услуг, деньги играют ключевую роль. Деньги выполняют несколько важных функций в мире, таких как:

Средство сбережения

Деньги должны сохранять свою ценность со временем, что делает их полезными как способ сберегать и инвестировать стоимость человеческого труда. Это позволяет людям использовать деньги для планирования будущего. Поэтому, когда вы в следующий раз будете копить на что-то особенное, помните, что деньги — это не просто способ платить за вещи, а инструмент, который помогает вам планировать и инвестировать в свое будущее.

Средство обмена

С деньгами вам не нужно искать человека, который хочет именно то, что вы предлагаете на обмен. Вместо этого вы можете использовать деньги, чтобы купить и продать все, что захотите. Это делает торговлю и коммерцию гораздо более удобными и эффективными.

Единица учета

Деньги предоставляют универсальный стандарт измерения стоимости, который позволяет людям выражать и сравнивать цены на различные товары и услуги. Это способствует более эффективному и прозрачному рынку, где люди могут принимать обоснованные решения о том, что покупать и продавать.

Если бы вы хотели купить новый автомобиль, вы могли бы сравнить цены у разных дилеров и принять обоснованное решение о том, какой купить, исходя из цены в рублях. Без единой единицы учета вам пришлось бы пытаться сравнивать стоимость одного автомобиля с другим, используя что-то другое, например, количество коров или время, затраченное на изготовление машины.

Эти три функции позволяют экономикам становиться сложными и динамичными. Без денег было бы гораздо труднее покупать и продавать товары и услуги, и наша экономика была бы гораздо менее развитой.

Упражнение: Какая функция денег приведена в этом примере?

• Иван решил откладывать часть своей еженедельной зарплаты, чтобы купить щенка
• Артём покупает два куска пиццы за 830 рублей
• Максим не может решить, купить ли билеты на концерт за 7 500 рублей или абонемент на лыжи за 9 500 рублей

Деньги хорошо выполняют свою функцию только при наличии определённых ключевых качеств. Они должны быть полезны для покупок и продаж (средство обмена), для сбережения на будущее (средство накопления стоимости) и для измерения цен (единица счёта). Эти качества делают деньги надёжными и важными.

• Прочность относится к способности денег противостоять физическому износу и сохраняться со временем. Это обеспечивает возможность обращения денег в экономике в приемлемом и узнаваемом виде. Золото — прочный материал, который устойчив к износу, что делает его хорошим примером характеристики прочности денег.
• Делимость относится к способности денег делиться на более мелкие единицы, чтобы люди могли совершать покупки на разные суммы. Бумажные купюры легко делятся на более мелкие номиналы, что делает их хорошим примером характеристики делимости денег.
• Удобство переноса относится к тому, насколько легко деньги можно транспортировать и носить с собой. Это позволяет людям использовать деньги для покупки и продажи товаров и услуг без затруднений. Банковские карты удобны для переноса, так как их легко носить в кошельке или сумке, что делает их хорошим примером характеристики удобства переноса денег.
• Приемлемость относится к широкому признанию денег как средства платежа, чтобы люди могли уверенно использовать их для покупки и продажи товаров и услуг. Доллар США широко принимается как средство платежа, что делает его хорошим примером характеристики приемлемости денег.
• Дефицитность относится к тому, насколько сложно создать больше единиц денег, что помогает сохранять их ценность и предотвращает необходимость тратить больше денег на покупку того же количества товаров. Коллекционные марки, особенно редкие и ценные, могут быть хорошей формой денег, потому что они дефицитны и могут со временем расти в цене. Коллекционеры марок часто используют их как способ инвестировать своё богатство и диверсифицировать портфель.
• Взаимозаменяемость относится к взаимозаменяемости денег, чтобы одна единица денег была эквивалентна другой единице той же стоимости. Деньги должны быть однородными. Медные монеты одинаковы по размеру и весу, что делает их хорошим примером характеристики однородности денег. Один цент всегда равен одному центу.

Упражнение

Разные активы обладают разными свойствами и выполняют функции денег в разной степени. В конечном итоге общество определяет, какой актив использовать в качестве денег, исходя из того, насколько хорошо тот или иной товар выполняет эти функции.

Чтобы определить, насколько разные предметы соответствуют конкретным характеристикам денег, вы можете оценить каждый предмет ниже по шкале от 1 до 5 для каждой характеристики (0 = Ужасно; 3 = Нормально; 5 = Отлично).

Суммируя баллы для каждого предмета, вы сможете определить, какой из них лучше всего подходит для использования в качестве денег.

Используйте следующие вопросы чтобы определить, насколько разные предметы в таблице соответствуют характеристикам денег.

• Прочность: Могут ли деньги выдерживать износ со временем?
• Удобство переноса: Можно ли легко транспортировать деньги и использовать их в разных местах?
• Взаимозаменяемость: Взаимозаменяемы ли деньги с другими формами денег?
• Приемлемость: Широко ли принимаются деньги как средство платежа?
• Дефицитность: Являются ли деньги дефицитными и сложно ли создать их больше?
• Делимость: Можно ли разделить деньги на более мелкие единицы?

* Пожалуйста, не заполняйте колонку для Bitcoin; мы вернёмся к ней позже в курсе.

Деньги можно разделить на две основные категории: физические и цифровые.

Физические деньги

• Товарные деньги, то есть физический объект, который широко ценится и принимается в качестве средства обмена.
  • Примеры: золото, серебро и даже порох когда-то использовались как товарные деньги.
• Представительные деньги, которые представляют собой право требования на физический товар.
  • Пример: серебряные сертификаты можно было обменять на серебро.
• Фиатные деньги, то есть бумажные купюры и монеты, выпускаемые государствами и принимаемые в качестве средства обмена.
  • Пример: банкноты Федеральной резервной системы — это фиатные деньги, которые федеральное правительство признало допустимым способом оплаты долгов.

Цифровые валюты

Цифровые валюты можно использовать для онлайн-транзакций; к ним относятся электронные деньги, стейблкоины и криптовалюты.

Электронные валюты — это цифровые версии традиционных валют, таких как евро или рубли. Они используются для онлайн-платежей через системы, называемые платёжными рельсами, которые перемещают деньги из одного места в другое.

В традиционной финансовой системе эти платёжные рельсы зависят от посредников, таких как банки. Эти посредники взимают комиссии и имеют возможность одобрять, задерживать или отменять транзакции.

Распространённые примеры таких систем — это платёжные карты, которые обрабатывают платежи по дебетовым и кредитным картам, а также электронные кошельки, которые хранят деньги и позволяют пользователям отправлять и получать платежи.

• Цифровые валюты центральных банков (CBDC): Цифровые версии национальной валюты, выпускаемые и контролируемые центральным банком.
• Стейблкоины: Цифровые валюты, созданные для поддержания стабильной стоимости, обычно привязанные к активу, например, к доллару США.
• Криптовалюты: Вид цифровой валюты. Некоторые из них децентрализованы, то есть не контролируются одной группой, а другие — более централизованы.

Ключевая идея некоторых цифровых валют — устранение посредников. Это может сделать транзакции более эффективными и снизить концентрацию власти. Цель — создать систему, которая работает больше как интернет, где контроль распределён, а не сосредоточен в одних руках.

Представьте, что вы оказались в пустыне, и у вас осталась только одна бутылка воды. Вы испытываете жажду и отчаянно хотите пить, но также понимаете, что вам нужно сохранить воду, чтобы выжить, пока не найдете еще. Это классический пример дефицита: у вас ограниченное количество ресурса (воды), и вы должны принимать решения о том, как лучше его использовать.

В этой ситуации вы можете решить экономить воду и пить маленькими глотками в течение длительного времени, чтобы она продержалась как можно дольше. Или же вы можете выпить как можно больше сразу, чтобы на время утолить жажду, но этот всплеск гидратации может не дать вам достаточно энергии, чтобы найти еще воды в будущем. Какой бы выбор вы ни сделали, перед вами стоит трудное решение.

Дефицит касается всех ресурсов, не только воды. Будь то деньги, время или даже любовь и внимание — мы постоянно сталкиваемся с выбором, как распределить наши ограниченные ресурсы.

Дефицит заставляет нас взвешивать плюсы и минусы использования наших ресурсов и идти на компромиссы.

Существует два типа дефицита

• Искусственный дефицит, также известный как централизованный дефицит, включает такие вещи, как дизайнерские сумки лимитированных серий, редкие спортивные карточки и пронумерованные произведения искусства. Их можно легко
• Естественный дефицит, также известный как децентрализованный дефицит, включает такие вещи, как прибрежная недвижимость и драгоценные металлы, например золото. Их сложнее воспроизвести или подделать.

Главное различие между ними — это контроль.

Централизованный дефицит определяется одним субъектом, например компанией или государством, тогда как децентрализованный дефицит никем не контролируется. Пример централизованного дефицита — это предметы роскоши лимитированных серий, такие как сумки или кроссовки: компании практически ничего не стоит произвести еще 1 000 единиц, но высокая цена поддерживается искусственно созданным дефицитом. Именно контроль компании над количеством единиц определяет их ценность. В отличие от этого, единственный способ найти и добыть соль, ракушки или золото — это затратить значительное количество усилий и энергии (или «работы»). В случае этих природно дефицитных ресурсов такие затраты оправданы экономически только если конечный продукт высоко ценится.

Ни один человек или группа не контролирует цену природного ресурса, чтобы влиять на его стоимость, а наоборот: именно спрос на этот товар на рынке определяет, стоит ли тратить энергию на его добычу.

Дефицит влияет на наш выбор. Понимание этого может улучшить наши решения: мы часто сталкиваемся с выбором между немедленной выгодой и долгосрочными преимуществами, и эти компромиссы формируют наш путь к достижению целей.

Пример временного предпочтения

У вас есть выбор: получить 7 000 ₽ сегодня или 7 700 ₽ через год. Если у вас высокое временное предпочтение, вы, возможно, выберете получить 7 000 ₽ сейчас, потому что цените получение денег сейчас больше, чем выгоду от ожидания еще года ради дополнительных 700 ₽. С другой стороны, если у вас низкое временное предпочтение, вы предпочтете подождать ради большей награды, потому что больше ориентированы на долгосрочное планирование и меньше заботитесь о немедленном удовлетворении.

Временное предпочтение означает, что люди обычно предпочитают получить что-то СЕЙЧАС, а не потом.

Возвращаясь к примеру с бутылкой воды в пустыне: если вы выпьете всю воду сразу, даже если это значит, что потом у вас не останется ничего, это демонстрирует высокое временное предпочтение: жажда, которую вы испытываете сейчас, настолько сильна, что вы не думаете о будущей жажде, чтобы удовлетворить свою нынешнюю. Это совершенно естественно: мы склонны предпочитать удовлетворение сейчас, а не лишения ради будущей выгоды, потому что будущее всегда неопределенно.

Попытка экономить воду, делая маленькие глотки, напротив, демонстрирует низкое временное предпочтение и рациональное распределение дефицитного ресурса. Это значит, что вы готовы отложить удовлетворение жажды сейчас ради повышения своих шансов на выживание в будущем. Это не дается легко и требует значительных усилий, самоконтроля и ориентации на будущее.

Альтернативная стоимость — это ценность следующей лучшей альтернативы, от которой вы отказываетесь, принимая решение. Каждый выбор связан с компромиссами, а значит, у каждого решения есть альтернативная стоимость.

В примере с пустыней альтернативная стоимость немедленного выпивания всей воды — это выгоды для выживания, которые вы бы получили, если бы экономили воду и использовали ее в течение более длительного времени.

Допустим, вы решили экономить воду и пить маленькими глотками в течение длительного времени. В результате у вас есть энергия и гидратация, необходимые для поиска новой воды. Во время поисков вы находите кактус, в котором есть немного воды. Это не много, но достаточно, чтобы утолить жажду на данный момент. Если бы вы выпили всю воду сразу, у вас, возможно, не хватило бы сил искать еще воду и найти этот кактус.

В этом случае альтернативной стоимостью немедленного выпивания всей воды была бы упущенная возможность найти кактус и получить дополнительную влагу.

Этот пример показывает, что альтернативная стоимость включает не только немедленный компромисс между двумя вариантами, но и возможные будущие возможности, которые могут быть приобретены или потеряны в результате нашего выбора.

Наша готовность отказаться от большей награды в будущем ради меньшей награды сейчас зависит от нашего временного предпочтения, то есть от того, насколько мы ценим немедленное удовлетворение по сравнению с долгосрочным планированием.

Задание: Временное предпочтение

1. Послушайте объяснение учителя о выборе конфеты.
2. Решите, хотите ли вы получить маленькую конфету или зефирку сейчас или подождать до конца урока, чтобы получить две конфеты или одну большую, более желанную конфету.
3. Примите решение и сообщите учителю о своем выборе. Получите свою конфету либо сразу, либо в конце урока, в зависимости от вашего решения.
4. Примите участие в обсуждении задания в классе, проанализируйте свой процесс принятия решения и саму концепцию временного предпочтения.

Заключение и обсуждение

• Какие факторы повлияли на ваше решение взять конфету сейчас или подождать ради большей награды позже?
• Как вы относитесь к своему решению теперь, когда задание завершено?
• Можете ли вы привести примеры из жизни, когда высокое временное предпочтение может быть вредным, а низкое — полезным?
• Какие могут быть последствия выбора высокого временного предпочтения вместо низкого?

Ресурсы

What is Money?

Посмотрите это короткое видео!