돈이란 무엇인가?

돈은 인간이 발명한 것 중에서 자유를 위한 가장 위대한 도구 중 하나입니다.
프리드리히 하이에크

My First Bitcoin 비트코인 디플로마에 오신 것을 환영합니다. 이 모듈에서는 돈이 우리 삶에서 왜 필수적인지에 대한 근본적인 질문을 탐구합니다. 돈의 본질과 다양한 형태를 살펴보며, 그 중요성에 대해 더 깊이 이해하는 것을 목표로 합니다.

우리는 매일 돈을 사용하지만, 정말로 왜 돈이 필요한지, 그리고 돈이 무엇인지 이해하고 있을까요?

• 사람들은 왜 자신의 시간을 돈과 교환할까요?
• 왜 어떤 사람들은 다른 사람들보다 더 많은 돈을 가지고 있을까요?
• 왜 나라마다 돈이 다를까요?
• 필요할 때마다 그냥 돈을 더 만들 수는 없는 걸까요?

다음 다섯 가지 질문에 답하면서 시작해 봅시다.

음식이나 원하는 물건과 같은 필수품을 얻는 등 실제적인 사용 사례를 생각해 보세요. 예시를 들 때는 구체적으로, 창의성과 현실성을 균형 있게 고려해 보세요.

우리는 왜 돈이 필요할까요?

돈이란 무엇일까요?

누가 돈을 통제할까요?

돈에 '가치'를 부여하는 것은 무엇일까요?

돈에 대해 궁금한 점이 있나요?

토론: 우리는 왜 돈이 필요할까요?

그룹으로 나누어 다음을 진행하세요:

• 처음 네 가지 질문에 대한 답을 공유하고 토론하세요. 가장 마음에 드는 답을 적어 두세요.
• 마지막 질문에 대한 답을 공유하고, 가장 마음에 드는 질문에 투표하세요. 결과를 적어 두세요.
• 수업이 끝날 때 답변과 질문을 다시 살펴보세요.

이제 돈이 왜 필요한지 더 명확히 이해했으니, 앞으로의 모듈에서는 돈이 무엇인지, 시간이 흐르며 어떻게 발전해 왔는지, 누가 돈에 영향을 미치는지, 그리고 돈의 최신 형태는 무엇인지 탐구할 것입니다. 오늘 수업에서 만든 목록을 계속 참고하여 여러분의 통찰과 돈의 생성, 정의, 사용의 진화 사이의 연결고리를 찾아보세요.

토론: 돈이란 무엇일까요?

• 책상 위에 놓인 사탕을 아직 먹지 마세요.
• 누가 자신의 사탕을 1,000원짜리 지폐와 바꿀 의향이 있나요?
• 이제, 사탕을 1,000원짜리 지폐 대신 모노폴리 게임용 1,000원짜리 지폐와 바꿀 의향이 여전히 있는 사람은 손을 계속 들어 주세요.
• 왜 그런가요, 혹은 왜 그렇지 않은가요?
• 왜 어떤 지폐는 그렇게 탐나고, 또 어떤 지폐는 쓰레기와 다름없을까요?
• 돈에 '가치'를 부여하는 것은 무엇일까요?
• 돈은 어디에서 오며, 누가 얼마만큼 찍어낼지 결정할까요?
• 왜 돈을 더 많이 찍어서 모두에게 똑같이 나눠주지 않을까요?

돈은 우리가 미래에 원하는 것을 가질 수 있다는 보장입니다. 지금 당장은 아무것도 필요하지 않더라도, 새로운 욕구가 생겼을 때 그것을 충족시킬 수 있는 가능성을 보장해줍니다.
아리스토텔레스

여러분은 돈이 실제로 무엇인지에 대해 생각해 본 적이 있나요? 혹시 돈이 왜 돈이 되는지 궁금했던 적이 있나요? 대부분의 사람들은 돈을 어떻게 사용하는지는 알지만, 돈이 어디서 왔는지, 어떻게 작동하는지는 잘 모릅니다. 돈은 본질적으로 상품과 서비스를 교환하는 방법입니다. 돈은 이러한 물건들의 가치를 쉽게 교환할 수 있는 형태로 나타냅니다. 돈은 지폐, 동전, 전자 결제 등 다양한 형태를 가질 수 있습니다. 일반적으로 정부나 다른 권위 있는 기관이 돈을 발행하고 관리하지만, 돈은 단순한 물리적 또는 디지털 교환 수단 그 이상입니다. 돈은 전 세계 사람들과 언어와 문화가 달라도 서로 거래할 수 있게 해주는 일종의 보편적인 언어와도 같습니다. 여러분이 세계 반대편에 있더라도, 계산대에 상품을 올려놓고 현지 통화로 교환하거나 신용카드를 사용함으로써 '돈'이라는 언어로 소통할 수 있습니다.

돈은 우리가 물물교환이나 상대방이 꼭 내가 가진 것을 원해야만 하는 상황에 의존하지 않고도 교환을 할 수 있게 해주는 사회적 계약과도 같습니다. 만약 어떤 집단이 초콜릿을 대부분의 상품과 서비스의 대가로 받아들이기 시작한다면, 초콜릿도 돈이 될 수 있습니다(하지만, 세계의 일부 지역에서는 초콜릿이 녹아버릴 수 있으니 나쁜 돈이 될 수도 있겠죠).

다시 말해, 돈 그 자체는 인간의 욕구를 충족시킬 힘이 없습니다. 돈은 우리가 더 효율적으로 거래할 수 있도록 해주는 도구일 뿐입니다.

돈은 상품이 교환되는 기준이 되는 가치를 나타냅니다. 돈은 상품이 교환되는 목적이 되는 가치가 아닙니다.

하나의 거래는 상품과 서비스의 교환 또는 이전입니다. 이는 두 명 이상의 당사자 간에 가치를 교환하는 방법입니다.

거래에는 간단한 교환(예: 델리에서 샌드위치를 사는 것)부터 더 복잡한 금융 거래(예: 집을 사거나 투자하는 것)까지 다양한 유형이 있습니다.

거래는 직접 만나서, 전화로, 온라인으로 또는 기타 방법을 통해 이루어질 수 있으며, 개인, 기업, 금융기관 등 다양한 당사자가 참여할 수 있습니다.

돈은 모두가 최종 결제로 받아들이기 때문에 거래를 쉽게 해줍니다. 또한 우리는 돈을 통해 가치 측정이 가능하고, 서로 다른 상품과 서비스를 비교할 수 있습니다.

돈은 교환에서 잠시 동안만 기능을 수행합니다. 거래가 최종적으로 마무리되면, 한 종류의 상품이 다른 종류의 상품과 교환된 것을 항상 알 수 있습니다.
장바티스트 세이

상품과 서비스를 사고파는 데 있어 돈은 핵심적인 역할을 합니다. 돈은 세상에서 여러 중요한 기능을 수행합니다. 예를 들면:

가치 저장 수단

돈은 시간이 지나도 그 가치를 유지해야 하므로, 인간의 노동 가치를 저축하고 투자하는 방법으로 유용합니다. 이를 통해 사람들은 미래를 계획할 때 돈을 사용할 수 있습니다. 그러니 다음에 특별한 무언가를 위해 저축할 때, 돈은 단순히 물건을 사는 수단이 아니라 미래를 계획하고 투자하는 데 도움이 되는 도구임을 기억하세요.

교환의 매개체

돈이 있으면, 자신이 가진 것을 꼭 원하는 사람을 찾지 않아도 됩니다. 대신, 돈을 사용해 원하는 어떤 것이든 사고팔 수 있습니다. 이는 거래와 상업을 훨씬 더 편리하고 효율적으로 만듭니다.

회계 단위

돈은 가치를 측정하는 보편적인 기준을 제공하여 사람들이 다양한 상품과 서비스의 가격을 표현하고 비교할 수 있게 해줍니다. 이를 통해 시장은 더 효율적이고 투명해지며, 사람들은 무엇을 사고팔지에 대해 더 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.

새 차를 사고 싶다면, 여러 대리점의 가격을 비교하고, 원화로 표시된 가격을 기준으로 어떤 차를 살지 현명하게 결정할 수 있습니다. 만약 회계 단위가 없다면, 한 자동차의 가치를 다른 자동차와 비교하기 위해 소 몇 마리와 맞바꿀 수 있는지, 혹은 차를 만드는 데 걸린 시간 등 다른 기준을 사용해야 할 것입니다.

이 세 가지 기능 덕분에 경제는 복잡하고 역동적으로 발전할 수 있습니다. 돈이 없다면 상품과 서비스를 사고파는 것이 훨씬 더 어려워지고, 우리의 경제는 지금보다 훨씬 덜 발전했을 것입니다.

연습문제: 이것은 돈의 어떤 기능의 예일까요?

• 민수는 강아지를 사기 위해 주급의 일부를 저축하기로 했습니다
• 준호는 피자 두 조각을 8,300원에 샀습니다
• 지훈은 75,000원짜리 콘서트 티켓을 살지, 95,000원짜리 스키 패스를 살지 고민하고 있습니다

돈이 제대로 작동하려면 몇 가지 중요한 특성이 필요합니다. 돈은 물건을 사고팔 때 쓸 수 있어야 하고(교환의 매개), 나중을 위해 저축할 수 있어야 하며(가치 저장), 가격을 측정할 수 있어야 합니다(회계 단위). 이러한 특성들이 돈을 신뢰할 수 있고 중요한 존재로 만듭니다.

• 내구성은(는) 돈이 물리적으로 손상되지 않고 오랜 시간 동안 유지될 수 있는 능력을 의미합니다. 이로 인해 돈은 경제 내에서 받아들여지고 알아볼 수 있는 상태로 유통될 수 있습니다. 금은 마모와 손상을 견딜 수 있는 내구성이 뛰어난 재료로, 돈의 내구성 특성을 잘 보여줍니다.
• 분할 가능성은(는) 돈이 더 작은 단위로 나눠질 수 있어 사람들이 다양한 금액의 구매를 할 수 있게 해주는 능력을 의미합니다. 지폐는 쉽게 더 작은 액면가로 나눌 수 있어, 돈의 분할 가능성 특성을 잘 보여줍니다.
• 휴대성은(는) 돈을 쉽게 옮기고 가지고 다닐 수 있는 정도를 의미합니다. 이로 인해 사람들은 물건과 서비스를 사고팔 때 불편함 없이 돈을 사용할 수 있습니다. 신용카드는 지갑이나 가방에 쉽게 넣고 다닐 수 있어 휴대성이 뛰어나며, 돈의 휴대성 특성을 잘 보여줍니다.
• 수용성은(는) 돈이 결제 수단으로 널리 받아들여지는 정도를 의미합니다. 이로 인해 사람들은 자신 있게 물건과 서비스를 사고팔 수 있습니다. 미국 달러는 결제 수단으로 널리 받아들여지기 때문에, 돈의 수용성 특성을 잘 보여줍니다.
• 희소성은(는) 돈을 더 많이 만드는 것이 얼마나 어려운지를 의미하며, 이는 돈의 가치를 유지하고 같은 양의 물건을 사기 위해 더 많은 돈을 써야 하는 상황을 막아줍니다. 특히 희귀하고 가치 있는 우표는 희소성이 있어 시간이 지남에 따라 가치가 오를 수 있으므로 좋은 돈의 형태가 될 수 있습니다. 우표 수집가들은 종종 자신의 우표를 재산을 투자하고 포트폴리오를 다양화하는 수단으로 사용합니다.
• 동질성은(는) 돈의 교환 가능성을 의미하며, 한 단위의 돈이 같은 가치의 다른 단위와 동일하다는 뜻입니다. 돈은 균일해야 합니다. 구리 동전은 크기와 무게가 균일하여 돈의 동질성 특성을 잘 보여줍니다. 1센트는 언제나 1센트입니다.

연습문제

자산마다 서로 다른 특성이 있으며, 돈의 기능을 다양한 정도로 수행합니다. 사회는 결국 특정 재화가 이러한 기능을 얼마나 잘 수행하는지에 따라 어떤 자산을 돈으로 사용할지 결정합니다.

아래의 각 항목이 돈의 특정 특성을 얼마나 잘 충족하는지 알아보려면, 각 특성별로 1점에서 5점까지 점수를 매길 수 있습니다 (0 = 매우 나쁨; 3 = 보통; 5 = 매우 좋음).

각 항목의 점수를 모두 합산하면, 어떤 항목이 돈의 형태로 가장 적합한지 알 수 있습니다.

다음 질문을 사용하세요 표에 있는 다양한 항목이 돈의 특성을 얼마나 잘 충족하는지 판단하는 데 도움이 됩니다.

• 내구성: 돈이 오랜 시간 동안 마모와 손상을 견딜 수 있나요?
• 휴대성: 돈을 쉽게 옮기고 다양한 장소에서 사용할 수 있나요?
• 동질성: 돈이 다른 형태의 돈과 교환 가능합니까?
• 수용성: 돈이 결제 수단으로 널리 받아들여지고 있나요?
• 희소성: 돈이 희소하고 더 많이 만들기 어려운가요?
• 분할 가능성: 돈을 더 작은 단위로 나눌 수 있나요?

* Bitcoin 항목의 칸은 채우지 마세요. 이 부분은 나중에 강의에서 다시 다룹니다.

돈은 크게 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다: 실물과 디지털.

실물 화폐

• 상품 화폐, 즉 교환 수단으로 널리 가치가 인정되고 받아들여지는 실물 물체입니다.
  • 예시: 금, 은, 심지어 화약도 한때 상품 화폐로 사용되었습니다.
• 대표 화폐, 즉 실물 상품에 대한 청구권을 나타내는 화폐입니다.
  • 예시: 은 증서는 은으로 교환할 수 있었습니다.
• 명목 화폐, 즉 정부가 발행하고 교환 수단으로 받아들여지는 지폐와 동전입니다.
  • 예시: 연방준비은행권은 명목 화폐로, 연방 정부가 부채를 갚는 데 사용할 수 있도록 법으로 정한 화폐입니다.

디지털 화폐

디지털 화폐는 온라인 거래에 사용할 수 있으며, 전자화폐, 스테이블코인, 암호화폐 등이 포함됩니다.

전자화폐는 달러나 유로와 같은 전통적인 화폐의 디지털 버전입니다. 결제 레일이라 불리는 시스템을 통해 온라인 결제에 사용되며, 돈을 한 곳에서 다른 곳으로 이동시킵니다.

전통적인 금융 시스템에서는 이러한 결제 레일이 은행과 같은 중개 기관에 의존합니다. 이 중개 기관들은 수수료를 부과하고, 거래를 승인하거나 지연시키거나 취소할 수 있는 권한을 가집니다.

이러한 시스템의 일반적인 예로는 직불카드와 신용카드 결제를 처리하는 카드 네트워크, 돈을 보관하고 송금 및 수신을 가능하게 하는 디지털 지갑 등이 있습니다.

• 중앙은행 디지털화폐(CBDC): 중앙은행이 발행하고 통제하는 한 국가의 화폐의 디지털 버전입니다.
• 스테이블코인: 일반적으로 미국 달러와 같은 자산에 연동되어 가치를 안정적으로 유지하도록 설계된 디지털 화폐입니다.
• 암호화폐: 디지털 화폐의 한 종류입니다. 일부는 탈중앙화되어 있어 특정 집단이 통제하지 않으며, 다른 일부는 더 중앙집중화되어 있습니다.

일부 디지털 화폐의 핵심 아이디어는 중개 기관을 제거하는 것입니다. 이는 거래를 더 효율적으로 만들고 권력 집중을 줄일 수 있습니다. 목표는 한 기관이 통제하는 것이 아니라, 인터넷처럼 통제가 분산된 시스템을 만드는 것입니다.

당신이 사막에 고립되어 있고, 오직 한 병의 물만 남아 있다고 상상해 보세요. 당신은 목이 마르고 간절히 물을 마시고 싶지만, 동시에 더 많은 물을 찾을 때까지 살아남기 위해 이 물이 필요하다는 것도 알고 있습니다. 이것이 바로 희소성의 고전적인 예입니다: 당신은 한정된 자원(물)을 가지고 있고, 이를 어떻게 가장 잘 사용할지 선택해야 합니다.

이 상황에서 당신은 물을 아껴서 오랜 시간에 걸쳐 조금씩 마시기로 결정할 수도 있습니다. 반대로, 한 번에 가능한 한 많이 마셔서 당장의 갈증을 해소할 수도 있지만, 이 순간적인 수분 보충만으로는 앞으로 더 많은 물을 찾을 에너지가 충분하지 않을 수 있습니다. 어떤 선택을 하든, 당신은 어려운 결정을 내려야 합니다.

희소성은 물뿐만 아니라 모든 자원에 적용됩니다. 돈, 시간, 심지어 사랑과 관심까지도 우리는 한정된 자원을 어떻게 배분할지 끊임없이 선택해야 합니다.

희소성은(는) 우리가 자원을 어떻게 사용할지 장단점을 따져보고, 서로 맞바꾸는 결정을 내리도록 만듭니다.

희소성에는 두 가지 유형이 있습니다

• 인위적 희소성은(는) 중앙집중적 희소성이라고도 하며, 한정판 디자이너 가방, 희귀 스포츠 카드, 번호가 매겨진 예술 작품 등이 이에 해당합니다. 이러한 것들은 쉽게
• 자연적 희소성은(는) 분산적 희소성이라고도 하며, 해변가 부동산이나 금과 같은 귀금속 등이 이에 해당합니다. 이러한 자원은 복제하거나 위조하기가 더 어렵습니다.

두 가지의 주요 차이점은 통제에 있습니다.

중앙집중적 희소성은 기업이나 정부와 같은 단일 주체에 의해 결정되지만, 분산적 희소성은 누구에 의해서도 통제되지 않습니다. 중앙집중적 희소성의 예로는 명품 한정판 패션 아이템(가방이나 운동화 등)이 있습니다: 기업이 1,000개를 더 생산하는 데는 사실상 추가 비용이 거의 들지 않지만, 높은 가격은 인위적으로 결정된 희소성에 의해 통제됩니다. 제품 수량에 대한 기업의 통제가 그 가치의 기준이 되는 것입니다. 반면, 소금, 조개, 금과 같은 자연적으로 희소한 자원은 상당한 노력과 에너지(즉, '노동')를 들여야만 찾고 활용할 수 있습니다. 이러한 자연적 희소 자원의 경우, 그 비용은 결과물이 매우 가치 있을 때만 경제적으로 타당합니다.

자연적으로 존재하는 자원의 가격을 한 사람이나 집단이 통제하여 가격에 영향을 미치는 것이 아니라, 오히려 그 자원에 대한 시장의 수요가 더 많은 자원을 채굴할 에너지를 들일지 결정합니다.

희소성은 우리의 선택에 영향을 미칩니다. 이를 이해하면 더 나은 의사결정을 할 수 있습니다: 우리는 종종 즉각적인 이익과 장기적인 이익 사이에서 선택해야 하며, 이러한 맞바꿈이 목표를 이루는 길을 결정짓습니다.

시간 선호도의 예시

당신은 오늘 130,000원을 받을지, 1년 뒤에 143,000원을 받을지 선택할 수 있습니다. 시간 선호도가 높다면, 1년을 기다려 13,000원을 더 받는 것보다 지금 130,000원을 받는 것을 더 가치 있게 여겨 오늘 받는 쪽을 선택할 수 있습니다. 반면, 시간 선호도가 낮다면, 더 큰 보상을 위해 기다리는 쪽을 선호할 것입니다. 이는 장기적인 계획에 더 집중하고 즉각적인 만족에는 덜 신경 쓴다는 의미입니다.

시간 선호도는(은) 사람들이 일반적으로 어떤 것을 나중보다 지금 갖기를 선호한다는 생각을 의미합니다.

앞서 언급한 사막에서의 물병 예시로 돌아가 보면, 물을 한 번에 다 마셔버리는 것은(나중에 남지 않더라도) 높은 시간 선호도를 보여줍니다: 지금 느끼는 갈증이 너무 강해서 미래에 느낄 갈증을 무시하고 현재의 갈증 해소를 선택하는 것입니다. 이는 매우 자연스러운 일입니다: 우리는 미래의 불확실성 때문에 현재의 만족을 미래의 이익보다 더 선호하는 경향이 있습니다.

반면, 물을 조금씩 아껴 마시려는 시도는 낮은 시간 선호도와 희소 자원의 합리적 배분을 보여줍니다. 이는 현재의 갈증을 참으면서 장기적으로 생존 가능성을 높이기 위해 만족을 미루는 것입니다. 이런 행동은 자연스럽게 나오지 않으며, 상당한 노력과 자기 통제, 미래 지향적인 사고가 필요합니다.

기회비용은(는) 어떤 결정을 내릴 때 포기하게 되는 다음으로 좋은 대안의 가치를 의미합니다. 모든 결정에는 맞바꿈이 따르기 때문에, 모든 결정에는 기회비용이 존재합니다.

사막 예시에서, 물을 한 번에 다 마셔버릴 때의 기회비용은 물을 아껴서 오랜 시간에 걸쳐 사용할 때 얻을 수 있었던 생존상의 이점입니다.

예를 들어, 당신이 물을 아껴서 오랜 시간에 걸쳐 조금씩 마시기로 결정했다고 해봅시다. 그 결과, 더 많은 물을 찾기 위한 에너지와 수분을 유지할 수 있습니다. 물을 찾으러 다니던 중, 소량의 물이 들어 있는 선인장을 발견하게 됩니다. 양은 많지 않지만, 당장의 갈증을 해소하기에는 충분합니다. 만약 한 번에 물을 다 마셨다면, 더 많은 물을 찾을 에너지가 없어 선인장을 발견하지 못했을 수도 있습니다.

이 경우, 물을 한 번에 다 마셔버렸을 때의 기회비용은 선인장을 발견해 추가로 수분을 얻을 기회를 잃는 것이었습니다.

이 예시는 기회비용이 단순히 두 가지 선택지 사이의 즉각적인 맞바꿈뿐만 아니라, 우리의 선택에 따라 얻거나 잃을 수 있는 잠재적인 미래의 기회까지 포함한다는 점을 보여줍니다.

미래의 더 큰 보상을 포기하고 지금 더 작은 보상을 선택하는 우리의 경향은 시간 선호도, 즉 즉각적인 만족과 장기적 계획 중 어느 쪽을 더 가치 있게 여기는지에 의해 영향을 받습니다.

활동: 시간 선호도

1. 선생님의 사탕 선택 설명을 들어보세요.
2. 지금 작은 사탕이나 마시멜로를 받을지, 아니면 수업이 끝날 때까지 기다려 두 개의 사탕이나 더 크고 맛있는 사탕을 받을지 결정하세요.
3. 자신의 결정을 확정하고 선생님께 알려주세요. 결정에 따라 즉시 사탕을 받거나, 수업이 끝난 후에 받게 됩니다.
4. 활동에 대한 반성과 시간 선호도 개념을 생각하며 수업 토론에 참여하세요.

결론 및 토론

• 당신이 지금 사탕을 받기로 했는지, 아니면 더 큰 보상을 위해 기다리기로 했는지에 영향을 준 요인은 무엇인가요?
• 활동이 끝난 지금, 자신의 결정에 대해 어떻게 느끼나요?
• 실생활에서 높은 시간 선호도가 해로울 수 있는 예시와 낮은 시간 선호도가 유익할 수 있는 예시를 생각해 볼 수 있나요?
• 높은 시간 선호도를 선택했을 때 발생할 수 있는 잠재적 결과에는 어떤 것들이 있을까요?

자료

What is Money?

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