Che cos'è il denaro?

Il denaro è uno dei più grandi strumenti di libertà mai inventati dall'uomo.
Friedrich Hayek

Benvenuto al Diploma Bitcoin. In questo modulo esploreremo la domanda fondamentale del perché il denaro sia essenziale nelle nostre vite. Analizzeremo la natura del denaro e le sue varie forme, con l'obiettivo di comprendere più a fondo il suo significato.

Il denaro è qualcosa che usiamo ogni giorno, ma capiamo davvero perché ne abbiamo bisogno e che cos'è?

• Perché le persone scambiano il loro tempo per denaro?
• Perché alcune persone ne hanno più di altre?
• Perché il denaro è diverso negli altri paesi?
• Perché non possiamo semplicemente crearne di più quando ne abbiamo bisogno?

Iniziamo rispondendo alle cinque domande seguenti.

Considera usi pratici come procurarsi beni di prima necessità come il cibo e oggetti desiderati. Cerca di essere specifico negli esempi, bilanciando creatività e realismo.

Perché abbiamo bisogno del denaro?

Che cos'è il denaro?

Chi controlla il denaro?

Cosa dà al denaro il suo “valore”?

Quali domande hai sul denaro?

Discussione: Perché abbiamo bisogno del denaro?

Dividetevi in gruppi e:

• Condividete e discutete le risposte alle prime quattro domande. Scrivete le risposte preferite.
• Condividete le risposte all’ultima domanda e votate una domanda preferita. Annotate il risultato.
• Rivedete risposte e domande alla fine del corso.

Ora che hai una comprensione più chiara del perché il denaro sia necessario, i prossimi moduli esploreranno cos’è il denaro, come si è evoluto nel tempo, chi lo influenza e la sua forma più recente. Continua a fare riferimento alle tue liste da questo primo giorno di lezione per trovare collegamenti tra le tue intuizioni e l’evoluzione della creazione, definizione e utilizzo del denaro nel tempo.

Discussione: Che cos'è il denaro?

• Per favore, non mangiare ancora la caramella che hai sul banco.
• Chi sarebbe disposto a scambiare la propria caramella con una banconota da 1 €?
• Ora, tieni ancora la mano alzata se saresti disposto a scambiare la tua caramella con una banconota da 1 € del Monopoli invece che con la tua caramella.
• Perché sì o perché no?
• Cosa rende una banconota così desiderabile e un’altra invece praticamente spazzatura?
• Cosa dà al denaro il suo “valore”?
• Da dove viene il denaro e chi decide quanto stamparne?
• Perché non stampare più denaro e distribuirlo a tutti in modo uguale?

Il denaro è una garanzia che potremo avere ciò che desideriamo in futuro. Anche se al momento non abbiamo bisogno di nulla, assicura la possibilità di soddisfare un nuovo desiderio quando si presenta.
Aristotele

Ti sei mai fermato a pensare a cosa sia davvero il denaro? O ti sei mai chiesto cosa rende il denaro... beh, denaro? La maggior parte di noi sa come usarlo, ma pochi capiscono da dove provenga o come funzioni. Il denaro è fondamentalmente un modo per scambiare beni e servizi. Rappresenta il valore di questi oggetti in una forma che può essere facilmente scambiata. Il denaro può assumere molte forme diverse, come banconote, monete e pagamenti elettronici. Di solito, il denaro viene emesso e controllato dai governi o da altre autorità, ma è molto più di un semplice mezzo fisico o digitale di scambio; è come un linguaggio universale che ci permette di commerciare con persone di tutto il mondo, anche se non parliamo la stessa lingua o non abbiamo la stessa cultura. Puoi trovarti dall'altra parte del mondo e comunque "parlare" il linguaggio del denaro mettendo un prodotto sul bancone e scambiandolo con la valuta locale o usando una carta di credito.

Il denaro è come un contratto sociale che ci permette di fare scambi senza dover ricorrere al baratto o trovare qualcuno che voglia esattamente ciò che abbiamo da offrire. Se un gruppo di persone iniziasse ad accettare il cioccolato come pagamento per la maggior parte dei beni e servizi, il cioccolato diventerebbe denaro (anche se, dato che si scioglierebbe in alcune parti del mondo, potremmo considerarlo un cattivo denaro).

In altre parole, il denaro di per sé non ha il potere di soddisfare i desideri umani; è solo uno strumento che ci permette di commerciare in modo più efficiente.

Il denaro rappresenta il valore CON CUI vengono scambiati i beni. Il denaro NON È il valore PER CUI vengono scambiati i beni.

Una transazione è uno scambio o trasferimento di beni e servizi. È un modo di scambiare valore tra due o più parti.

Esistono molti tipi diversi di transazioni, che vanno da scambi semplici (come comprare un panino in una gastronomia) a transazioni finanziarie più complesse (come acquistare una casa o investire in azioni).

Le transazioni possono essere effettuate di persona, al telefono, online o tramite altri mezzi, e possono coinvolgere una vasta gamma di soggetti, tra cui individui, aziende e istituzioni finanziarie.

Il denaro facilita il commercio perché tutti lo accettano come pagamento finale. Inoltre, ci permette di misurare il valore e confrontare diversi beni e servizi.

Il denaro svolge solo una funzione momentanea in uno scambio; e quando la transazione è finalmente conclusa, si scoprirà sempre che un tipo di merce è stato scambiato con un altro.
Jean-Baptiste Say

Quando si tratta di comprare e vendere beni e servizi, il denaro è il protagonista principale. Il denaro svolge diverse funzioni importanti nel mondo, come:

Riserva di valore

Il denaro dovrebbe mantenere il suo valore nel tempo, rendendolo utile come metodo per risparmiare e investire il valore del lavoro umano. Questo permette alle persone di usare il denaro per pianificare il futuro. Quindi, la prossima volta che risparmi per qualcosa di speciale, ricorda che il denaro è più di un semplice mezzo per pagare le cose — è uno strumento che ti aiuta a pianificare e investire nel tuo futuro.

Mezzo di scambio

Con il denaro, non devi trovare qualcuno che voglia esattamente ciò che hai da scambiare. Invece, puoi usare il denaro per comprare e vendere tutto ciò che desideri. Questo rende il commercio e gli scambi molto più comodi ed efficienti.

Unità di conto

Il denaro fornisce uno standard universale per misurare il valore che permette alle persone di esprimere e confrontare il prezzo di diversi beni e servizi. Questo consente un mercato più efficiente e trasparente, dove le persone possono prendere decisioni informate su cosa comprare e vendere.

Se volessi comprare una nuova auto, potresti confrontare i prezzi tra diverse concessionarie e prendere una decisione informata su quale acquistare in base al prezzo in euro. Senza un'unità di conto, dovresti cercare di confrontare il valore di un'auto con un'altra usando qualcos'altro, come il numero di mucche che valeva o il tempo impiegato per costruirla.

Queste tre funzioni sono ciò che permette alle economie di diventare complesse e dinamiche. Senza il denaro, sarebbe molto più difficile comprare e vendere beni e servizi, e la nostra economia sarebbe molto meno sviluppata.

Esercizio: Di quale funzione del denaro è questo un esempio?

• Giovanni ha deciso di risparmiare una parte dei suoi stipendi settimanali per comprare un cucciolo
• Andrea compra due fette di pizza per 8,30 €
• Marco non riesce a decidere se comprare i biglietti per un concerto a 75 € o uno skipass a 95 €

Il denaro funziona bene solo se possiede alcune qualità chiave. Deve essere utile per comprare e vendere (mezzo di scambio), per risparmiare per il futuro (riserva di valore) e per misurare i prezzi (unità di conto). Queste qualità rendono il denaro affidabile e importante.

• Durabilità si riferisce alla capacità del denaro di resistere al deterioramento fisico e durare nel tempo. Questo garantisce che il denaro possa circolare nell'economia in uno stato accettabile e riconoscibile. L'oro è un materiale durevole che può resistere all'usura, rendendolo una buona rappresentazione della caratteristica di durabilità del denaro.
• Divisibilità si riferisce alla capacità del denaro di essere suddiviso in unità più piccole, così che le persone possano usarlo per fare acquisti di importi diversi. Le banconote possono essere facilmente suddivise in tagli più piccoli, rendendole una buona rappresentazione della caratteristica di divisibilità del denaro.
• Portabilità si riferisce alla facilità con cui il denaro può essere trasportato e portato con sé. Questo permette alle persone di usare il denaro per comprare e vendere beni e servizi senza difficoltà. Le carte di credito sono portatili, poiché possono essere facilmente trasportate in un portafoglio o in una borsa, rendendole una buona rappresentazione della caratteristica di portabilità del denaro.
• Accettabilità si riferisce all'accettazione diffusa del denaro come forma di pagamento, così che le persone possano usarlo per comprare e vendere beni e servizi con fiducia. Il dollaro statunitense è ampiamente accettato come forma di pagamento, rendendolo una buona rappresentazione della caratteristica di accettabilità del denaro.
• Scarsità si riferisce a quanto sia difficile produrre altre unità di denaro, il che aiuta a mantenere il suo valore e ci impedisce di dover spendere più denaro per acquistare la stessa quantità di beni. I francobolli da collezione, soprattutto quelli rari e di valore, possono essere una buona forma di denaro perché sono scarsi e possono aumentare di valore nel tempo. I collezionisti di francobolli spesso usano i loro francobolli come modo per investire la propria ricchezza e diversificare il portafoglio.
• Fungibilità si riferisce all'intercambiabilità del denaro, così che un'unità di denaro sia equivalente a un'altra unità dello stesso valore. Il denaro dovrebbe essere uniforme. Le monete di rame sono uniformi per dimensione e peso, rendendole una buona rappresentazione della caratteristica di uniformità del denaro. Un centesimo è sempre un centesimo.

Esercizio

Diversi beni hanno proprietà diverse e svolgono le funzioni del denaro in misura variabile. La società decide infine quale bene viene usato come denaro in base a quanto bene un determinato bene svolge queste funzioni.

Per determinare quanto bene diversi oggetti soddisfano le caratteristiche specifiche del denaro, puoi assegnare a ciascun oggetto qui sotto un punteggio da 1 a 5 per ogni caratteristica (0 = Terribile; 3 = Discreto; 5 = Eccellente).

Sommando i punteggi per ciascun oggetto, puoi determinare quale sia il più adatto a essere una forma di denaro.

Usa le seguenti domande per aiutarti a determinare quanto bene i diversi oggetti nella tabella soddisfano le caratteristiche del denaro.

• Durabilità: Il denaro può resistere all'usura nel tempo?
• Portabilità: Il denaro può essere facilmente trasportato e usato in luoghi diversi?
• Fungibilità: Il denaro è intercambiabile con altre forme di denaro?
• Accettabilità: Il denaro è ampiamente accettato come forma di pagamento?
• Scarsità: Il denaro è scarso e difficile da produrre in quantità maggiore?
• Divisibilità: Il denaro può essere suddiviso in unità più piccole?

* Per favore non compilare la colonna per Bitcoin; ci torneremo più avanti nel corso.

Il denaro può essere suddiviso in due categorie principali: fisico e digitale.

Denaro fisico

• Denaro merce, cioè un oggetto fisico ampiamente valorizzato e accettato come mezzo di scambio.
  • Esempi: Oro, argento e persino la polvere da sparo sono stati usati come denaro merce.
• Denaro rappresentativo, che rappresenta un diritto su una merce fisica.
  • Esempio: I certificati d’argento potevano essere scambiati con argento.
• Denaro fiat, ovvero le banconote e le monete emesse dai governi e accettate come mezzo di scambio.
  • Esempio: Le banconote della Federal Reserve sono denaro fiat, dichiarate dal governo federale come mezzo accettabile per pagare i debiti.

Valute digitali

Le valute digitali possono essere utilizzate per transazioni online e includono moneta elettronica, stablecoin e criptovalute.

Le valute elettroniche sono versioni digitali delle valute tradizionali come euro o dollari. Sono utilizzate per pagamenti online tramite sistemi chiamati payment rails, che spostano il denaro da un luogo all’altro.

Nel sistema finanziario tradizionale, questi payment rails si basano su intermediari come le banche. Questi intermediari applicano commissioni e hanno il potere di approvare, ritardare o annullare le transazioni.

Esempi comuni di questi sistemi includono i circuiti delle carte, che elaborano i pagamenti con carte di debito e credito, e i portafogli digitali, che conservano il denaro e permettono agli utenti di inviare e ricevere pagamenti.

• Valute digitali delle banche centrali (CBDC): Versioni digitali della valuta di un paese, emesse e controllate dalla banca centrale.
• Stablecoin: Valute digitali progettate per mantenere un valore stabile, di solito ancorate a un bene come il dollaro statunitense.
• Criptovalute: Un tipo di valuta digitale. Alcune sono decentralizzate, cioè nessun gruppo singolo le controlla, mentre altre sono più centralizzate.

Un’idea chiave dietro alcune valute digitali è eliminare gli intermediari. Questo può rendere le transazioni più efficienti e ridurre la concentrazione di potere. L’obiettivo è creare un sistema che funzioni più come internet, dove il controllo è condiviso invece che detenuto da un’unica autorità.

Immagina di essere bloccato in un deserto e di avere solo una bottiglia d'acqua rimasta. Hai sete e sei disperato per bere, ma sai anche che avrai bisogno di quell'acqua per sopravvivere finché non ne troverai altra. Questo è un classico esempio di scarsità: hai una quantità limitata di una risorsa (l'acqua) e devi fare delle scelte su come utilizzarla al meglio.

In questa situazione, potresti decidere di razionarla e prendere piccoli sorsi in un periodo di tempo più lungo per farla durare il più possibile. In alternativa, potresti decidere di bere quanto più puoi tutto in una volta, soddisfacendo momentaneamente la tua sete, ma questa ondata di idratazione potrebbe non essere sufficiente a darti l'energia per trovare altra acqua in futuro. Indipendentemente dalla scelta che fai, ti trovi davanti a una decisione difficile.

La scarsità si applica a tutte le risorse, non solo all'acqua. Che si tratti di denaro, tempo o anche amore e attenzione, ci troviamo costantemente di fronte a scelte su come allocare le nostre risorse limitate.

Scarsità ci costringe a valutare i pro e i contro di come usiamo le nostre risorse e a fare dei compromessi.

Esistono due tipi di scarsità

• Scarsità artificiale, conosciuta anche come scarsità centralizzata, include cose come borse di stilisti in edizione limitata, carte sportive rare e opere d'arte numerate. Questi possono essere facilmente
• Scarsità naturale, conosciuta anche come scarsità decentralizzata, include cose come proprietà fronte mare e metalli preziosi come l'oro. Questi sono più difficili da replicare o contraffare.

La principale differenza tra le due è il controllo.

La scarsità centralizzata è determinata da un'unica entità, come un'azienda o un governo, mentre la scarsità decentralizzata non è controllata da nessuno. Un esempio di scarsità centralizzata è quella degli articoli di moda di lusso in edizione limitata, come borse o scarpe da ginnastica: per l'azienda sarebbe praticamente a costo zero produrre altre 1.000 unità, ma il prezzo elevato è controllato da questa scarsità determinata artificialmente. È il controllo dell'azienda sul numero di unità a determinarne il valore. Al contrario, l'unico modo per trovare e sfruttare sale, conchiglie o oro è spendere una notevole quantità di sforzo ed energia (o 'lavoro'). Nel caso di queste risorse naturalmente scarse, quella spesa ha senso economicamente solo se il bene risultante è molto apprezzato.

Nessuna persona o gruppo controlla il prezzo di una risorsa naturale per influenzarne il prezzo, ma è il contrario: è la domanda di quel bene sul mercato a determinare se vale la pena spendere energia per estrarne di più.

La scarsità influenza le nostre scelte. Comprenderla può migliorare il nostro processo decisionale: spesso ci troviamo di fronte alla scelta tra guadagni immediati e benefici a lungo termine, e questi compromessi plasmano il nostro percorso verso il raggiungimento dei nostri obiettivi.

Esempio di preferenza temporale

Hai la possibilità di ricevere 100 € oggi oppure 110 € tra un anno. Se hai una preferenza temporale alta, potresti scegliere di ricevere i 100 € oggi perché dai più valore ad avere i 100 € subito rispetto ai benefici di aspettare un anno per avere 10 € in più. D'altra parte, se hai una preferenza temporale bassa, preferirai aspettare la ricompensa maggiore perché sei più orientato alla pianificazione a lungo termine e meno interessato alla gratificazione immediata.

Preferenza temporale si riferisce all'idea che le persone generalmente preferiscono avere qualcosa ORA piuttosto che più tardi.

Tornando all'esempio precedente della bottiglia d'acqua nel deserto, bere tutta l'acqua subito, anche se significa non averne più per dopo, mostra una preferenza temporale alta: la sete che provi in quel momento è così pressante che sminuisci la sete che potresti provare in futuro a favore di soddisfare la tua sete presente. Questo è perfettamente naturale: tendiamo a preferire la gratificazione presente rispetto alla privazione presente per un beneficio futuro, perché il futuro è sempre incerto.

Cercare di razionare l'acqua prendendo piccoli sorsi alla volta, invece, dimostra una preferenza temporale più bassa e un'allocazione razionale di una risorsa scarsa. Questo significa che sei disposto a rimandare la soddisfazione della tua sete nel presente per migliorare le tue possibilità di sopravvivenza a lungo termine. Questo non viene naturale e richiede un notevole sforzo, autocontrollo e orientamento al futuro.

Costo opportunità si riferisce al valore della migliore alternativa successiva che rinunci quando prendi una decisione. Ogni decisione comporta dei compromessi, e quindi ogni decisione comporta un costo opportunità.

Nell'esempio del deserto, il costo opportunità di bere tutta l'acqua subito sono i benefici per la sopravvivenza che avresti ottenuto razionando l'acqua e usandola in un periodo di tempo più lungo.

Supponiamo che tu decida di razionare l'acqua e prendere piccoli sorsi in un periodo di tempo più lungo. Di conseguenza, hai l'energia e l'idratazione necessarie per cercare altra acqua. Mentre cerchi, ti imbatti in un cactus che contiene una piccola quantità d'acqua. Non è molto, ma è sufficiente a placare la tua sete per il momento. Se avessi deciso di bere tutta la tua acqua in una volta sola, forse non avresti avuto l'energia per cercare altra acqua e trovare il cactus.

In questo caso, il costo opportunità di bere tutta la tua acqua in una volta sarebbe stata la possibilità di trovare il cactus e ottenere altra idratazione.

Questo esempio illustra come il costo opportunità non riguardi solo il compromesso immediato tra due opzioni, ma anche le potenziali opportunità future che possono essere guadagnate o perse come risultato delle nostre scelte.

La nostra disponibilità a rinunciare a una ricompensa maggiore in futuro in cambio di una ricompensa minore ora è influenzata dalla nostra preferenza temporale, ovvero da quanto valutiamo la gratificazione immediata rispetto alla pianificazione a lungo termine.

Attività: Preferenza temporale

1. Ascolta la spiegazione dell'insegnante sulla scelta delle caramelle.
2. Decidi se vuoi ricevere una piccola caramella o un marshmallow ora oppure aspettare fino alla fine della lezione per ricevere due caramelle o una caramella più grande e desiderabile.
3. Impegnati nella tua decisione e comunica la tua scelta all'insegnante. Ricevi la tua caramella immediatamente o alla fine della lezione, in base alla tua decisione.
4. Partecipa alla discussione in classe sull'attività, riflettendo sul tuo processo decisionale e sul concetto di preferenza temporale.

Conclusione e discussione

• Quali fattori hanno influenzato la tua decisione di prendere la caramella subito o aspettare una ricompensa più grande dopo?
• Come ti senti riguardo alla tua decisione ora che l'attività è terminata?
• Riesci a pensare a esempi reali in cui una preferenza temporale alta potrebbe essere dannosa e una preferenza temporale bassa potrebbe essere vantaggiosa?
• Quali sono alcune possibili conseguenze della scelta di una preferenza temporale alta rispetto a una bassa?

Risorse

What is Money?

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