מהו כסף?

הכסף הוא אחד הכלים הגדולים ביותר לחירות שהאדם אי פעם המציא.
פרידריך האייק

ברוכים הבאים לדיפלומת הביטקוין. במודול זה נחקור את השאלה הבסיסית מדוע כסף הוא חיוני בחיינו. נבחן את טבעו של הכסף ואת צורותיו השונות, במטרה להבין לעומק את חשיבותו.

כסף הוא משהו שאנו משתמשים בו כל יום, אבל האם אנחנו באמת מבינים למה אנחנו צריכים אותו ומה הוא בעצם?

• מדוע אנשים מחליפים את זמנם בכסף?
• מדוע יש אנשים שיש להם יותר כסף מאחרים?
• מדוע הכסף שונה במדינות אחרות?
• מדוע אי אפשר פשוט ליצור עוד כסף כשאנחנו צריכים אותו?

בואו נתחיל בלענות על חמש השאלות הבאות.

חשבו על שימושים מעשיים כמו רכישת צרכים בסיסיים כגון אוכל וחפצים שרוצים. נסו להיות מדויקים בדוגמאות שלכם, תוך איזון בין יצירתיות למציאותיות.

למה אנחנו צריכים כסף?

מהו כסף?

מי שולט בכסף?

מה נותן לכסף את ה"ערך" שלו?

אילו שאלות יש לכם לגבי כסף?

דיון: למה אנחנו צריכים כסף?

התחלקו לקבוצות ו:

• שתפו ודונו בתשובות לארבע השאלות הראשונות. כתבו את התשובות המועדפות.
• שתפו תשובות לשאלה האחרונה, והצביעו על שאלה מועדפת אחת. כתבו את התוצאה.
• חזרו לתשובות ולשאלות בסוף הקורס.

עכשיו, כשיש לכם הבנה ברורה יותר מדוע כסף נחוץ, המודולים הבאים יעסקו במהו כסף, כיצד התפתח לאורך הזמן, מי משפיע עליו, ומהי הצורה החדשה ביותר שלו. המשיכו להתייחס לרשימות שלכם מהיום הראשון בכיתה כדי לקשר בין התובנות שלכם לבין ההתפתחות של יצירת כסף, הגדרתו והשימוש בו לאורך השנים.

דיון: מהו כסף?

• אנא אל תאכלו עדיין את הסוכרייה שהונחה על שולחנכם.
• מי יהיה מוכן להחליף את הסוכרייה שלו בשטר של 1 ₪?
• עכשיו, השאירו את הידיים למעלה אם עדיין תהיו מוכנים להחליף את הסוכרייה שלכם בשטר של 1 ₪ ממשחק מונופול במקום הסוכרייה שלכם.
• למה כן או למה לא?
• מה הופך שטר אחד לכל כך נחשק ואחר לחסר ערך כמו אשפה?
• מה נותן לכסף את ה"ערך" שלו?
• מאיפה מגיע הכסף ומי מחליט כמה להדפיס ממנו?
• למה לא להדפיס עוד כסף ולחלק אותו בין כולם באופן שווה?

כסף הוא ערובה לכך שנוכל להשיג את מה שנרצה בעתיד. גם אם כרגע איננו זקוקים לדבר, הוא מבטיח את האפשרות לספק רצון חדש כאשר יתעורר.
אריסטו

האם אי פעם עצרתם לחשוב מהו כסף באמת? או תהיתם מה הופך כסף... לכסף? רובנו יודעים איך להשתמש בו, אך לא רבים מאיתנו מבינים מאין הוא מגיע או כיצד הוא פועל. כסף הוא בעצם דרך להחליף סחורות ושירותים. הוא מייצג את הערך של פריטים אלה בצורה שניתן לסחור בה בקלות. לכסף יש צורות רבות, כמו שטרות נייר, מטבעות ותשלומים אלקטרוניים. ממשלות או רשויות אחרות בדרך כלל מנפיקות ושולטות בכסף, אך כסף הוא הרבה יותר מאמצעי פיזי או דיגיטלי להחלפת ערך; הוא כמו שפה אוניברסלית שמאפשרת לנו לסחור עם אנשים מכל העולם, גם אם איננו דוברים את אותה שפה או משתייכים לאותה תרבות. אפשר להיות בצד השני של העולם ועדיין "לדבר" כסף על ידי הנחת מוצר על הדלפק והחלפתו במטבע המקומי או באמצעות כרטיס אשראי.

כסף הוא כמו חוזה חברתי שמאפשר לנו לבצע חילופים מבלי להסתמך על סחר חליפין או למצוא מישהו שרוצה בדיוק את מה שיש לנו להציע. אם קבוצה של אנשים תתחיל לקבל שוקולד כתשלום עבור רוב הסחורות והשירותים, שוקולד יהפוך לכסף (אם כי, מאחר שהוא יימס בחלקים מסוימים של העולם, ייתכן שנחשיב אותו לכסף גרוע).

במילים אחרות, לכסף עצמו אין את הכוח לספק את רצונות האדם; הוא רק כלי שמאפשר לנו לסחור בצורה יעילה יותר.

כסף מייצג את הערך שבאמצעותו מחליפים סחורות. כסף אינו הערך שבעבורו מחליפים סחורות.

עסקה עסקה היא החלפה או העברה של סחורות ושירותים. זו דרך להחליף ערך בין שני צדדים או יותר.

ישנם סוגים רבים של עסקאות, החל מחילופים פשוטים (כמו קניית כריך במעדנייה) ועד עסקאות פיננסיות מורכבות יותר (כמו רכישת בית או השקעה ב

עסקאות יכולות להתבצע פנים אל פנים, בטלפון, באינטרנט או בדרכים אחרות, והן עשויות לכלול מגוון רחב של צדדים, כולל יחידים, עסקים ומוסדות פיננסיים.

כסף מקל על מסחר כי כולם מקבלים אותו כתשלום סופי. הוא גם מאפשר לנו למדוד ערך ולהשוות בין סחורות ושירותים שונים.

הכסף ממלא תפקיד רגעי בלבד בעסקה; וכאשר העסקה נסגרת סופית, תמיד יתברר שמוצר אחד הוחלף באחר.
ז'אן-בפטיסט סֵה

כשמדובר בקנייה ומכירה של סחורות ושירותים, הכסף הוא השחקן המרכזי. לכסף יש כמה תפקידים חשובים בעולם, כמו:

אמצעי אגירת ערך

הכסף צריך לשמור על ערכו לאורך זמן, מה שהופך אותו לשימושי כאמצעי לחסוך ולהשקיע את ערך העבודה האנושית. זה מאפשר לאנשים להשתמש בכסף כדי לתכנן את העתיד. אז בפעם הבאה שאתם חוסכים למשהו מיוחד, תזכרו שכסף הוא יותר מסתם אמצעי תשלום — הוא כלי שיעזור לכם לתכנן ולהשקיע בעתיד שלכם.

אמצעי חליפין

עם כסף, אתם לא צריכים למצוא מישהו שרוצה בדיוק את מה שיש לכם להציע. במקום זאת, אפשר להשתמש בכסף כדי לקנות ולמכור כל דבר שתרצו. זה הופך את המסחר והעסקים לנוחים ויעילים הרבה יותר.

יחידת מידה

הכסף מספק תקן אוניברסלי למדידת ערך, שמאפשר לאנשים לבטא ולהשוות את המחיר של סחורות ושירותים שונים. זה מאפשר שוק יעיל ושקוף יותר, שבו אנשים יכולים לקבל החלטות מושכלות לגבי מה לקנות ולמכור.

אם הייתם רוצים לקנות רכב חדש, הייתם יכולים להשוות מחירים בין סוכנויות שונות ולקבל החלטה מושכלת על איזה רכב לקנות לפי המחיר בשקלים. בלי יחידת מידה, הייתם צריכים לנסות להשוות את הערך של רכב אחד לאחר באמצעות משהו אחר, כמו מספר הפרות שהוא שווה או הזמן שלקח לייצר את הרכב.

שלוש הפונקציות האלו הן מה שמאפשר לכלכלה להפוך למורכבת ודינמית. בלי כסף, היה הרבה יותר קשה לקנות ולמכור סחורות ושירותים, והכלכלה שלנו הייתה הרבה פחות מפותחת.

תרגיל: איזו פונקציה של כסף מודגמת כאן?

• אורי החליט לחסוך חלק מהמשכורת השבועית שלו כדי לקנות גור כלבים
• אדם קונה שתי פרוסות פיצה ב-30 ש"ח
• מרק לא מצליח להחליט אם לקנות כרטיסים להופעה ב-270 ש"ח או לקנות כרטיס לסקי ב-340 ש"ח

כסף פועל היטב רק אם יש לו תכונות מפתח מסוימות. הוא צריך להיות שימושי לקנייה ומכירה (אמצעי חליפין), לחיסכון לעתיד (אמצעי אגירה), ולמדידת מחירים (יחידת מידה). תכונות אלו הן מה שהופך את הכסף לאמין וחשוב.

• עמידות מתייחסת ליכולת של הכסף לעמוד בפני בלאי פיזי ולהחזיק מעמד לאורך זמן. זה מבטיח שכסף יוכל להסתובב בכלכלה במצב קביל ומוכר. זהב הוא חומר עמיד שיכול לעמוד בשחיקה, ולכן הוא מייצג היטב את תכונת העמידות של כסף.
• חלקיות מתייחסת ליכולת של הכסף להתחלק ליחידות קטנות יותר, כך שאנשים יוכלו להשתמש בו לרכישות בסכומים משתנים. שטרות נייר ניתנים לחלוקה בקלות לערכים קטנים יותר, ולכן הם מייצגים היטב את תכונת החלקיות של כסף.
• ניידות מתייחסת לקלות שבה ניתן להעביר ולשאת כסף ממקום למקום. זה מאפשר לאנשים להשתמש בכסף לקנייה ומכירה של סחורות ושירותים ללא קושי. כרטיסי אשראי הם ניידים, כי אפשר לשאת אותם בקלות בארנק או בתיק, ולכן הם מייצגים היטב את תכונת הניידות של כסף.
• קבילות מתייחסת לכך שכסף מתקבל באופן נרחב כאמצעי תשלום, כך שאנשים יכולים להשתמש בו לקנייה ומכירה של סחורות ושירותים בביטחון. השקל הישראלי מתקבל באופן נרחב כאמצעי תשלום, ולכן הוא מייצג היטב את תכונת הקבילות של כסף.
• נדירות מתייחסת לקושי בייצור יחידות נוספות של הכסף, מה שעוזר לשמור על ערכו ומונע מאיתנו להוציא יותר כסף כדי לקנות את אותה כמות של סחורות. בולים לאספנים, במיוחד כאלה נדירים ויקרים, יכולים להיות צורת כסף טובה כי הם נדירים ויכולים לעלות בערכם עם הזמן. אספני בולים לעיתים משתמשים בבולים שלהם כהשקעה וכדרך לגוון את תיק ההשקעות שלהם.
• פונגיביליות (תחליפיות) מתייחסת לכך שכסף ניתן להחלפה כך שיחידה אחת של כסף שווה ליחידה אחרת באותו ערך. כסף צריך להיות אחיד. מטבעות נחושת הם אחידים בגודל ובמשקל, ולכן הם מייצגים היטב את תכונת האחידות של כסף. אגורה היא תמיד אגורה.

תרגיל

לנכסים שונים יש תכונות שונות, והם ממלאים את תפקידי הכסף במידה שונה. החברה בסופו של דבר קובעת איזה נכס ישמש ככסף, בהתאם לאופן שבו מוצר מסוים ממלא את התפקידים הללו.

כדי לקבוע עד כמה פריטים שונים עומדים בתכונות הספציפיות של כסף, תוכלו לדרג כל פריט בטבלה למטה בסולם של 1 עד 5 עבור כל תכונה (0 = גרוע מאוד; 3 = בסדר; 5 = מצוין).

על ידי חיבור הנקודות של כל פריט, תוכלו לקבוע איזה מהם הכי מתאים לשמש כצורת כסף.

השתמשו בשאלות הבאות כדי לעזור לקבוע עד כמה הפריטים השונים בטבלה עומדים בתכונות של כסף.

• עמידות: האם הכסף יכול לעמוד בבלאי ושחיקה לאורך זמן?
• ניידות: האם ניתן להעביר ולהשתמש בכסף בקלות במקומות שונים?
• פונגיביליות: האם הכסף ניתן להחלפה עם צורות אחרות של כסף?
• קבילות: האם הכסף מתקבל באופן נרחב כאמצעי תשלום?
• נדירות: האם הכסף נדיר וקשה לייצר ממנו עוד?
• חלקיות: האם ניתן לחלק את הכסף ליחידות קטנות יותר?

* אנא אל תמלאו את העמודה עבור Bitcoin; נחזור אליה בהמשך הקורס.

ניתן לחלק את הכסף לשתי קטגוריות עיקריות: כסף פיזי וכסף דיגיטלי.

כסף פיזי

• כסף סחורה, שהוא חפץ פיזי בעל ערך רחב ומקובל כאמצעי חליפין.
  • דוגמאות: זהב, כסף ואפילו אבק שריפה שימשו בעבר ככסף סחורה.
• כסף מייצג, שמייצג תביעה על סחורה פיזית.
  • דוגמה: תעודות כסף יכלו להמיר לכסף מתכת.
• כסף פיאט, שהם שטרות ומטבעות שמונפקים על ידי ממשלות ומקובלים כאמצעי חליפין.
  • דוגמה: שטרות הפדרל ריזרב הם כסף פיאט, שהממשלה הפדרלית קבעה שהם דרך קבילה לתשלום חובות.

מטבעות דיגיטליים

מטבעות דיגיטליים יכולים לשמש לעסקאות מקוונות וכוללים כסף אלקטרוני, מטבעות יציבים ומטבעות קריפטוגרפיים.

מטבעות אלקטרוניים הם גרסאות דיגיטליות של מטבעות מסורתיים כמו שקלים או יורו. הם משמשים לתשלומים מקוונים דרך מערכות שנקראות מסילות תשלום, שמעבירות כסף ממקום למקום.

במערכת הפיננסית המסורתית, מסילות תשלום אלו תלויות במתווכים כמו בנקים. מתווכים אלו גובים עמלות ויש להם את הכוח לאשר, לעכב או לבטל עסקאות.

דוגמאות נפוצות למערכות אלו כוללות רשתות כרטיסים שמעבדות תשלומים בכרטיסי חיוב ואשראי, וארנקים דיגיטליים שמחזיקים כסף ומאפשרים למשתמשים לשלוח ולקבל תשלומים.

• מטבעות דיגיטליים של בנקים מרכזיים (CBDC): גרסאות דיגיטליות של מטבע המדינה, שמונפקות ונשלטות על ידי הבנק המרכזי.
• מטבעות יציבים: מטבעות דיגיטליים שנועדו לשמור על ערך יציב, לרוב צמודים לנכס כמו הדולר האמריקאי.
• מטבעות קריפטוגרפיים: סוג של מטבע דיגיטלי. חלקם מבוזרים, כלומר אין קבוצה אחת ששולטת בהם, ואחרים יותר מרוכזים.

רעיון מרכזי מאחורי חלק מהמטבעות הדיגיטליים הוא הסרת מתווכים. זה יכול להפוך עסקאות ליעילות יותר ולהפחית ריכוז כוח. המטרה היא ליצור מערכת שפועלת יותר כמו האינטרנט, שבה השליטה מתחלקת ולא מוחזקת בידי רשות אחת.

דמיינו שאתם תקועים במדבר ויש לכם רק בקבוק מים אחד אחרון. אתם צמאים ונואשים לשתות, אבל אתם גם יודעים שתצטרכו את המים כדי לשרוד עד שתמצאו עוד. זהו דוגמה קלאסית למחסור: יש לכם כמות מוגבלת של משאב (מים) ואתם חייבים לקבל החלטות כיצד להשתמש בו בצורה הטובה ביותר.

במצב כזה, ייתכן שתחליטו לחלק את המים ולשתות לגימות קטנות לאורך זמן כדי שהמים יספיקו לכמה שיותר זמן. לחלופין, ייתכן שתחליטו לשתות כמה שיותר בבת אחת, לספק את הצמא שלכם לרגע, אך פרץ הלחות הזה אולי לא יספיק כדי לתת לכם את האנרגיה למצוא עוד מים בעתיד. לא משנה איזו בחירה תעשו, אתם עומדים בפני החלטה קשה.

מחסור חל על כל המשאבים, לא רק מים. בין אם זה כסף, זמן או אפילו אהבה ותשומת לב, אנחנו מתמודדים כל הזמן עם בחירות כיצד להקצות את המשאבים המוגבלים שלנו.

מחסור מכריח אותנו לשקול את היתרונות והחסרונות של אופן השימוש במשאבים שלנו ולבצע פשרות.

ישנם שני סוגים של מחסור

• מחסור מלאכותי, המכונה גם מחסור מרכזי, כולל דברים כמו תיקים מעוצבים במהדורה מוגבלת, קלפי ספורט נדירים ויצירות אמנות ממוספרות. ניתן בקלות
• מחסור טבעי, המכונה גם מחסור מבוזר, כולל דברים כמו נכסים על קו החוף ומתכות יקרות כמו זהב. קשה יותר לשכפל או לזייף אותם.

ההבדל העיקרי בין השניים הוא שליטה.

מחסור מרכזי נקבע על ידי ישות אחת, כמו חברה או ממשלה, בעוד שמחסור מבוזר אינו נשלט על ידי אף אחד. דוגמה למחסור מרכזי היא של פריטי אופנה יוקרתיים במהדורה מוגבלת, כמו תיקים או נעליים: כמעט ולא עולה לחברה לייצר עוד 1,000 יחידות, אך המחיר הגבוה נשלט על ידי מחסור שנקבע באופן מלאכותי. השליטה של החברה על מספר היחידות היא שקובעת את ערכן. לעומת זאת, הדרך היחידה למצוא ולנצל מלח, צדפים או זהב היא על ידי השקעת מאמץ ואנרגיה רבה (או 'עבודה'). במקרה של משאבים נדירים טבעיים אלה, ההוצאה הזו משתלמת כלכלית רק אם המוצר המתקבל מוערך מאוד.

אף אדם או קבוצה לא שולטת במחיר של משאב טבעי כדי להשפיע על מחירו, אלא להפך: הביקוש למוצר בשוק הוא שקובע האם כדאי להשקיע אנרגיה כדי להפיק עוד ממנו.

מחסור משפיע על הבחירות שלנו. הבנה של מחסור יכולה לשפר את קבלת ההחלטות שלנו: לעיתים קרובות אנו עומדים בפני בחירה בין רווח מיידי לתועלת עתידית, והפשרות הללו מעצבות את הדרך שלנו להשגת המטרות.

דוגמה להעדפת זמן

יש לכם אפשרות לקבל 360 ₪ היום או 400 ₪ בעוד שנה. אם יש לכם העדפת זמן גבוהה, ייתכן שתבחרו לקבל את ה-360 ₪ היום כי אתם מעריכים יותר את הכסף עכשיו מאשר את היתרון שבהמתנה לשנה עבור תוספת של 40 ₪. מצד שני, אם יש לכם העדפת זמן נמוכה, תעדיפו להמתין לתגמול הגדול יותר כי אתם ממוקדים יותר בתכנון לטווח ארוך ופחות מוטרדים מסיפוק מיידי.

העדפת זמן מתייחסת לרעיון שלרוב האנשים יש נטייה להעדיף לקבל משהו עכשיו ולא מאוחר יותר.

אם נחזור לדוגמה הקודמת של בקבוק המים במדבר, שתיית כל המים מיד, גם אם זה אומר שלא יישאר לכם כלום להמשך, מראה על העדפת זמן גבוהה: הצמא שאתם חשים באותו רגע כל כך חזק עד שאתם מזלזלים בצמא העתידי לטובת סיפוק הצמא הנוכחי. זה טבעי לחלוטין: אנו נוטים להעדיף סיפוק מיידי על פני ויתור עכשווי עבור תועלת עתידית, כי העתיד תמיד לא ודאי.

ניסיון לחלק את המים ולשתות לגימות קטנות בכל פעם, לעומת זאת, מדגים העדפת זמן נמוכה והקצאה רציונלית של משאב נדיר. זה אומר שאתם מוכנים לדחות את סיפוק הצמא בהווה כדי לשפר את סיכויי ההישרדות שלכם בטווח הארוך. זה לא בא בטבעיות ודורש מאמץ, שליטה עצמית וחשיבה לעתיד.

עלות אלטרנטיבית מתייחסת לערך של האפשרות הטובה הבאה שעליה אתם מוותרים כאשר אתם מקבלים החלטה. כל החלטה כרוכה בפשרות, ולכן לכל החלטה יש עלות אלטרנטיבית.

בדוגמה של המדבר, עלות האלטרנטיבית של שתיית כל המים מיד היא היתרונות ההישרדותיים שהייתם מרוויחים אם הייתם מחלקים את המים ומשתמשים בהם לאורך זמן.

נניח שהחלטתם לחלק את המים ולשתות לגימות קטנות לאורך זמן. כתוצאה מכך, יש לכם את האנרגיה והלחות הדרושים כדי לחפש עוד מים. בזמן החיפוש, אתם נתקלים בקקטוס שמכיל מעט מים. זה לא הרבה, אבל זה מספיק כדי להרוות את הצמא שלכם כרגע. אם הייתם מחליטים לשתות את כל המים בבת אחת, ייתכן שלא הייתה לכם את האנרגיה לחפש עוד מים ולמצוא את הקקטוס.

במקרה הזה, עלות האלטרנטיבית של שתיית כל המים בבת אחת הייתה ההזדמנות למצוא את הקקטוס ולקבל עוד לחות.

הדוגמה הזו ממחישה כיצד עלות אלטרנטיבית כוללת לא רק את הפשרה המיידית בין שתי אפשרויות, אלא גם את ההזדמנויות העתידיות הפוטנציאליות שיכולות להיווצר או להתפספס כתוצאה מהבחירות שלנו.

הנכונות שלנו לוותר על תגמול גדול יותר בעתיד בתמורה לתגמול קטן יותר עכשיו מושפעת מהעדפת הזמן שלנו, כלומר כמה אנו מעריכים סיפוק מיידי לעומת תכנון לטווח ארוך.

פעילות: העדפת זמן

1. האזינו להסבר של המורה על בחירת הממתק.
2. החליטו אם תרצו לקבל ממתק קטן או מרשמלו עכשיו, או להמתין עד סוף השיעור כדי לקבל שני ממתקים או ממתק גדול ומושך יותר.
3. התחייבו להחלטתכם והודיעו למורה על הבחירה שלכם. קבלו את הממתק שלכם מיד או בסוף השיעור, בהתאם להחלטה.
4. השתתפו בדיון הכיתתי על הפעילות, תוך התבוננות על תהליך קבלת ההחלטות שלכם ועל מושג העדפת הזמן.

סיכום ודיון

• אילו גורמים השפיעו על ההחלטה שלכם לקחת את הממתק עכשיו או להמתין לתגמול גדול יותר מאוחר יותר?
• איך אתם מרגישים לגבי ההחלטה שלכם עכשיו כשהפעילות הסתיימה?
• האם אתם יכולים לחשוב על דוגמאות מהחיים האמיתיים שבהן העדפת זמן גבוהה עלולה להזיק והעדפת זמן נמוכה עשויה להועיל?
• מהן כמה מההשלכות האפשריות של בחירה בהעדפת זמן גבוהה לעומת העדפת זמן נמוכה?

משאבים

What is Money?

צפו בסרטון קצר זה!